借錢投資真的能賺更多？高報酬背後的危機 2大風險不可不知

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借信貸投資有機會提高收益，但也伴隨相關風險，若沒有穩定收入或無法承受市場波動，借信貸投資可能導致負債比過高，反而造成財務負擔，拖慢累積資產的速度。

 

撰文：李亞珊

 

當現金周轉不靈或急需資金應急時，除了選擇當鋪或民間貸款，許多人會向銀行申請信用貸款（以下簡稱信貸）來填補資金缺口，特別在房價高漲時，許多房貸族選擇再借信貸，成為「雙貸族」。

據聯徵中心最新統計，截至今（2024）年7月同時持有房貸、信貸的人數約37.4萬人，且平均每人房貸金額約591.6萬元、平均信貸金額106萬元，3項數據都是2012年以來同期最高。

 

借信貸前必知3手續費 提前還款恐須支付違約金

對雙貸族來說，借信貸似乎是不錯的資金來源之一，因為不須提供抵押品，銀行會評估借款人的信用紀錄、收入穩定性、還款能力等狀況提供資金，一般核貸金額約在100萬元以下。如果想借信貸來投資，雖然能增加資金的靈活性，但也伴隨一定的風險，本文整理借信貸投資時須留意的事，協助你享受資金便利時，也能減少潛在的財務風險。

借信貸投資前須先支付相關手續費，銀行通常會收取開辦費、聯徵查詢費等費用，這些費用可能會影響個人實際可運用的資金額度，須納入投資成本試算，確保投資回報能支應這些額外支出，以避免增加財務壓力。以下說明常見的3種手續費。

1.開辦費：銀行成功核貸後所收取的費用，金額大約在3,000元到9,000元之間，不同的貸款方案可能會有不同的收費標準，例如某些限時優惠利率方案可能免收開辦費，針對公教人員的專案則收取3,000元，優質客戶專案的開辦費則可能高達9,000元。

2.聯徵查詢費：也稱為徵信手續費，指銀行向聯徵中心查詢借款人聯徵報告的費用，通常收取200元到300元。

3.帳戶管理費：並非所有銀行都會收取這項費用，通常只有貸款金額較大或屬於企業貸款時才會收取，金額約在3,000元到9,000元之間。

除了這3種費用，部分銀行可能會收取額外的費用，例如票詢費（約100元）、系統作業費（2,000元到1萬元）等，建議申辦信貸前，仔細閱讀銀行提供的合約條款，並向銀行專員確認所有費用細節，以避免不必要的困擾。

此外，雖然提前還款可以減少利息支出，但如果合約中有「限制清償期」（綁約期），例如3年36期，在綁約期內提前還款就須支付違約金，約為貸款本金的1%到5%，建議簽約前務必確認是否有綁約期和提前還款的相關規定。

 

高報酬背後的危機 2大風險不可輕忽

了解信貸相關手續費和借貸觀念後，接下來試算是否能借信貸來投資。以目前銀行信貸方案利率約2%～16%，貸款年限為3～7年，並以信貸金額50萬元、貸款年限7年（84期）、年利率2.4%，每月須還本利6,472元，來和投資標的年化報酬率為7%的元大台灣50(0050)比較（詳細結果請見表格）。

假設不借信貸，每月將6,472元投入0050，7年後獲利金額約為11萬元；若借信貸，單筆投入50萬元投資0050，每月還款6,472元，7年後獲利金額為25萬元。從試算結果可見，借信貸投資的收益約多了14萬元。

但是，這不代表每個人都適合借信貸投資，因為可能會面臨2個風險：⑴投資報酬率的不確定性：雖然0050長年平均年化報酬率為7%，但若不幸遇到市場下跌，報酬率可能低於貸款利率；⑵現金流壓力：借信貸後須每月固定還款，若收入不穩或資金周轉不靈，容易造成財務壓力。

對市場有信心且收入穩定的積極型投資人，可以考慮借信貸進行單筆投資，藉此放大複利效果，有機會獲得更高收益；但對市場波動較敏感的保守型投資人，選擇定期定額的方式更為穩健，雖然短期內收益可能不如單筆投資亮眼，但風險較低，透過長期持續投入，同樣能累積可觀的成果。

 

（圖片來源：Shutterstock僅示意 / 內容僅供參考，投資請謹慎為上）

文章出處：《Money錢》2024年12月號

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