保險不是「實支實付」最好！年過 30 必備 4 險種，用小錢買到大保障

 

【我們想讓你知道】

以 30 歲族群而言，除了持續打拼提高收入，還可能面臨結婚生子的人生階段，一旦有了自己的家庭，除了肩負經濟重擔，還想安心為夢想打拼？有家庭責任的 30 歲族群該如何用保險來轉嫁風險呢？避免意外讓家庭生計陷入困境...

 

文 / Money錢

 

想「30 而立」逐一實現結婚、買房等目標

不只須擁有一筆存款並持續滾大投資部位，也要重視人壽、健康 2 大保險配置，唯有做好個人風險控管，才能安心為夢想打拼。第 3 屆 Money 錢保險 AI 大賞結果出爐，以分析保單的 CP 值（保額 / 保費比）為主要參考數據，替消費者精打細算每一筆費用，用經濟實惠的價格買到最適合的保障。

本屆 Money 錢保險 AI 大賞得獎保單險種

包含 3 種主約：

1. 20 年期定期壽險。
2.  1 年期定期壽險。
3.  網路投保 1 年定期壽險。

以及 3 種附約：

1. 實支實付醫療險附約。
2. 一次給付型癌症險附約。
3. 重大傷病健康保險附約。

並以適合 30 歲族群的保單為評選標準

不過專家建議，除了這些險種之外，30 歲族群可以再搭配其他保險配置，讓保障更齊全。

 

家庭經濟支柱者，宜規劃足額的壽險保障

以 30 歲族群而言，除了持續打拼提高收入，還可能面臨結婚生子的人生階段，一旦有了自己的家庭，除了肩負經濟重擔，也可能須孝養父母、每月還有繳付房貸或房租等壓力，因此規劃保險配置時，應考量萬一自己離世，如何保障家人在一段時期內仍有經濟來源，不至於讓全家生計陷入困境。

有家庭責任的 30 歲族群，建議以壽險為首要規劃重點

在符合保單條款的情況下，失能或身故時可以獲得一筆理賠金，替家人減輕生活、房貸、教養子女等負擔，保額建議用個人所承擔的家庭責任來估算，萬一不幸失能或身故，就能請領到這筆保險金，確保家人在一段時期內經濟無虞。

壽險用於防範長期風險，可按照個人預算選擇定期壽險或終身壽險，對於 30 歲族群而言，如果僅以轉嫁風險為考量，建議優先選擇定期壽險。以投保 20 年期定期壽險、100 萬元保額試算，年繳保費約 2,500 元。

壽險足夠，想再加強保障的人

建議可用 1 年期定期壽險投保最低保額，就能把省下來的錢用於添購高 CP 值附約保單；隨著年紀增長，可根據仍須繳付的貸款、子女教育金、父母孝養金等，視情況調整保障額度。

 

意外險涵蓋 3 範圍，花小錢對抗大風險

規劃保險除了以壽險防範長期風險，意外、疾病等短期風險也不容忽視。以意外險而言，建議保額應先以年收入的 10 倍來規劃，再按照個人實際需求調整。

保險專家建議

完整的意外險保障範圍應包含身故、失能以及實支實付。當發生符合保單條款的意外時，若不幸身故將能獲得一筆身故理賠金；若是因意外傷殘且符合失能理賠條件時，保險公司會按照失能等級和比例給付理賠金，提供一次性保險金或是在一定期間內每月給付失能扶助金；至於實支實付則是僅於意外造成的傷害事故中，提供醫療限額以內的理賠給付。

對於有經濟重擔的 30 歲族群來說，投保定期型險種的保費較低，不但能減輕負擔，也可享有高保障，因此建議壽險、意外險、醫療險可優先以定期險規劃。

 

實支實付醫療險，補貼醫療雜支

短期風險不只有意外，也隱含疾病須負擔的費用，一旦開刀住院，將產生健保不給付的自費項目，因此建議投保醫療險補貼部分支出。以意外險及醫療險而言，除了投保日額給付型保單，購買實支實付型保單更能加強保障。

日額給付型保單指的是，因意外、疾病須住院時，按照一定日額乘以一定住院天數提供給付金，舉例來說，某 1 張住院日額給付型醫療險保單提供保額 1,000 元，住院 5 天總共能請領 5,000 元（1,000 元 × 5 天）。

一名資深保險業務員提醒

有些手術在當天術後就能返家休養，假如只有住院日額給付型醫療險保單，沒有住院就無法啟動該張保單的理賠機制，這時需要藉由保障門診手術、雜費給付等項目的實支實付型醫療險來協助減輕負擔，也更能彈性支應日後新型的自費項目。

「實支實付」又稱為「限額給付」，也就是在限額內提供病房費、住院手術費、住院醫療費及雜支費用，部分實支實付也包含門診手術給付，建議挑選能使用副本收據理賠的的保單，如果還有投保其他保險公司的實支實付型保單，就能一併申請理賠。

 

重大疾病、重大傷病險，優選一次給付型

相較於重大疾病險是針對 7 項重大疾病（心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、末期腎病變、腦中風、癌症、癱瘓、重大器官移植）提供保障，重大傷病險則是提供健保署目前認定的 30 大項重大傷病類型，罹患其中任 1 類、持有重大傷病卡，且符合保單理賠條件，就能請領保險金。

保險專家分析

重大疾病險與重大傷病險的保障內容不同，可以依照個人需求挑選，如果是保費預算不高的 30 歲族群，挑選重大疾病險或重大傷病險時，建議都以一次給付型為優，一旦符合理賠條件，就能請領一筆保險理賠金，補貼部分醫療費用與因病請假而減少的收入。

以 30 歲男性、投保 20 年期重大傷病險、20 萬元保額試算，年繳保費約 7,000 元，但如果是主約為定期壽險 30 萬元保額，附約為 1 年期重大傷病險保額 100 萬元做保單組合，年繳保費則約 3,500 元。

綜合專家建議

癌症為國人常見疾病之一，重大疾病險與重大傷病險各有癌症理賠給付，符合條件就能請領一次給付，如果有餘裕，可以再選購一次給付型癌症險加強保障。

 

定期調整保單，避免保費過高、保障不足

等到 40 歲過後，子女逐漸長大，剩餘房貸也不多，趁著身體狀態許可，就能調降個人壽險主約的額度，再投保較高額度的附約醫療險、意外險、重大傷病險等險種做配置，為老年退休生活做準備。保單應隨著人生階段適度調整，無須在還年輕時用最高額度規劃所有保單，避免保費負擔過重，卻不一定能完善現階段應有的保障。

以終身壽險為例，每年保費不變，繳付完約定的年期後就不用再繳費，享有一輩子的保障，不過保費卻比定期壽險高很多，保障也不一定符合現階段需求，建議先以未來 10～20 年內的家庭開銷與可能發生的風險做規劃，再每年定期檢視、調整保單，保障人生的每一個階段。

 

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本文精彩內容來自 2021 年 11 月號《 Money 錢》，更多投資理財資訊，請鎖定 2023 年 2 月號《 Money 錢》

（圖：秦嗣林臉書， / 責任編輯：yun；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）