養孩、買房、存退休金…30+ 世代該如何理財？投資專家：想要有穩定的長期報酬，首選 1 投資法

Money錢

2022-02-17 10:30

更新：2022-08-25 16:55

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30＋世代

【我們想讓你知道】

有許多人會選擇在 30＋世代生小孩、買房、規劃退休，因此投資理財的目的有可能就會放在存小孩的教育基金、買房的錢、存退休金，通常 30 幾歲已經有一定的社會、經濟地位，但雖然工作收入增加，欲望也會跟著增多，那該如何布局投資理財的策略才好？

文 / Money 錢

實際案例：

今年 35 歲的志明屬於 30＋世代，志明與老婆春嬌正開心地準備迎接第一個孩子的到來，並計劃從每年的年終獎金中撥出一筆錢，預計以 10～15 年的時間來存小孩的教育基金，目標是支付幼稚園至大學教育的費用。

夫妻倆眼見車輪餅 20 多年來從 3 個 10 元漲到目前 1 個 10～20 元不等，對通貨膨脹特別有感，認定投資報酬率須扣除通貨膨脹的影響才是實際的價值。通常志明與春嬌這樣的 30＋世代中，即使最晚是研究所畢業才投入職場，至 35 歲也約工作 10 年了，薪資進入成長爆發期，花費項目也變得更多元且大為增加。就以台北市一個新生兒為例，雙薪夫妻請保母，加上尿布、奶粉錢等，撫養費每月至少 2 萬元起跳。

若志明與春嬌隨著工作收入增加，欲望也增多，例如受到周遭親朋好友的影響，比闊氣、比排場等，支出肯定增加，很容易陷入工作收入僅足以支付帳單的情況，此種「生活型態的通貨膨脹」經常發生，長期之下，就會限制累積財富的能力。此外，支出項目多元，理財目標也因房貸、小孩教育金、退休金等較 20＋世代變得多元，一旦收支控管不當，無法將理財目標的優先順序釐清，投資理財容易半途中斷而失敗。另一個干擾投資的因素則是意外事件，例如原本打算當頂客族，卻意外有了小孩等。

因應 30＋的特性、理財想法與目標，曾慶瑞、劉家豪與《 Money 錢》顧問團提供的建議如下。

曾慶瑞花旗財富策劃諮詢部資深副總裁

以美股、科技股為核心追求長期報酬

30＋世代族群的薪水會提升，但也因為結婚、生小孩，收入扣除支出後可拿出來的淨投資金額比例相對低。若能力有限，最長期的退休金準備或許難以顧到，建議不要因此就放棄，可以利用這段時間事先思考自己退休後想要過何種生活、每月須花多少錢等，並加以規劃，然後最晚於 40 歲開始存退休金。假設志明夫妻決定以存教育基金與累積資產為現階段理財目標。在子女教育基金的投資標的上，建議參考 20＋的建議，因為時間夠長，可以積極追求資本利得。至於財富累積的目標，建議以美股、科技股、亞股等基金或 ETF 為核心標的，因 S&P 500 過去 30 年平均年化報酬率是 9.95%，美科技股基金是 11.25%，亞洲股票型基金為 7.24%，長期投資報酬可觀。若仍有閒餘資金則可再以新興市場債券基金或 ETF 當作衛星標的，賺一些利息收益，但建議比重不要高於整體投資金額的 10%。

劉家豪渣打銀行財富管理總處投資策略部主管

考慮風險低、收益穩的股債平衡型基金

因為目標多元，建議依據急迫性安排好優先順序，然後將收入扣除房貸、生活費用後的資金拿來分配到各項目標上，此時若個人無法處理，不妨尋求理財顧問的協助。至於本金與報酬率的評估，以志明夫妻希望存教育基金為例，根據可投入本金與報酬率來概估，10 年要存到 100 萬元，每年投入 10 萬元，報酬率小於 3% 就可達到；若每年只能投入 5 萬元，目標報酬率要拉高至 8%，而若每年只能投入 2.5 萬元，目標報酬率則須提升到 16%。

假設存教育基金時間 10 年，志明每年可以投入 5 萬元，則股債平衡型基金為適合標的，其中股票應以成長股、產業型股為主，積極追求資本利得，債券則以投資等級債券為主，目標是降低整體投資組合的風險並賺取穩定的收益。至於市場上常見的多重資產收益型基金，因為強調收益，股票標的多為高股息股，成長爆發力較低，若投資人的目標是追求資本成長，且不需要每月現金流，建議不考慮。

Money 錢顧問團

慎選股債混和型基金與多重資產基金

以志明夫妻的情況來看，因為想要存教育基金，準備每年從年終獎金中拿出一筆錢，預計投資時間至少 10 年，考慮教育費用隨通膨增加，因此追求的是打敗通膨的投資報酬率。在標的選擇上建議有 2。首先是股債混和型的基金，同時兼顧較高報酬的股市與較低風險的債市。目前台灣核備的股債混和型基金種類很多，積極者可挑選股票比例較高的積極混和型，平衡混和型適合穩健者，而無法接受太高波動度者可選擇保守混和型。若完全不想花費心思，可挑選靈活混和型，由經理人依據市場情況，靈活調配股債比例。

其次是多重資產基金，這類基金雖然名稱都是多重資產，但以台灣核備的基金內容來看相當多元，有的強調穩定利息收入、有的強調嚴控風險，也有的是積極追求資本增長，選擇時一定要詳細了解基金的投資策略與目標。就存子女教育基金的目標來看，建議避開強調穩定利息收入的多重資產基金，以控風險、追求資本增長的多重資產基金為主。

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本文精彩內容來自 2022 年 7 月號《 Money 錢》，更多投資理財資訊，請鎖定 2022 年 8 月號《 Money 錢》

（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Winny；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

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