買儲蓄險好嗎？３大儲蓄險解析懶人包「算」給你看！

 

【我們想讓你知道】

儲蓄險適合什麼樣的人買呢？近年來儲蓄險越來越少，是否該藉機搶購一波儲蓄險保單？如果你是有目的性的族群，或是定期有多餘閒錢的族群存放，尤其是剛出社會、想要強迫儲蓄的年輕人，專家推薦購買放長期的「利變增額型儲蓄險」。

 

文 / 王永才

 

誰適合買儲蓄險

家境富裕的年輕人適合買嗎？

家境不錯，年輕人剛出社會想買儲蓄險，真的不建議嗎？

有一位剛出社會的新鮮人在《PTT Womentalk 版》提問，自己開始工作想開始理財，但聽媽媽介紹的理專推薦一款美元儲蓄險後，每年只要繳 7.3 萬，20 年期，總共要繳 146 萬元，如果繳完 10 年不續繳才能回本，繳滿 20 年，可以一次領回 193.4 萬元，繼續放到第 30 年，一次領回可以領回 272 萬元，在不然就是放到 60 歲後，每年可以用年金的方式年領 12 萬元，領到 110 歲...

他感到非常心動，而且認為，中途解約可當投資儲蓄，或老以後可當養老金，甚至繳費金額也僅占他薪水的約 1/10，於是想詢問網友的意見，有網友一面倒的反對，也有人保持客觀的角度，認為「6 年勉強可接受、20 年太長了」，但到底這位網友該不該買呢？

年薪 70 萬起跳就能買？

以這位網友來說，感覺上他母親已有理財的習慣，甚至家境不錯的他還可能父母已經替他做好基本的保險規劃，再加上他本身薪資水準也高，年繳 7 萬的保費只占年薪 1/10，估計年薪 70 萬起跳，月薪至少也有 5 萬元，因此在此狀況下，要買美元儲蓄險其實是 OK 的。

這就如同我曾與一位住院醫師閒聊後，發現這位醫師的父母都是企業家，且家境富裕，保險好像父母都有幫他規劃，但詳細內容他自己也不清楚一樣。

事實上這樣的狀況經常發生在許多富裕的家庭身上，父母都會幫小孩規劃保單，但到底買了什麼恐怕當事人都不清楚。直到自己也想用儲蓄險來規劃他的理財時，往往會不知道該問什麼人才好。

多數人在接觸理財時，會追求穩定，趨避風險，因此「定存」、「儲蓄險」往往會成為大家的優先選擇。相較定存，儲蓄險給多數人的印象就是強迫儲蓄，再加上其利率比銀行定存高、閉鎖期長、現金流動性慢……眾口紛紜。

但明年開始儲蓄險越來越少，是否該藉機搶購一波儲蓄險保單？儲蓄型保單又該如何挑選？以下我將介紹市場上常見的儲蓄險分為三類：增額型、利變型和還本型。

 

增額型儲蓄險的優缺點

第一類為增額型儲蓄險，它的特色為利率穩定增值，將利息加入本金滾利息，類似銀行定存複利滾存的概念，其優點是當繳費期滿後，不管選擇立即提領或繼續採複利的方式滾錢，拿到的金額都會比期繳本金高，若選擇後者方式，留下的本金會繼續增值，但缺點是由於此型儲蓄險年期較長，若銀行的存款利率比此險利率高時，此險就會失去其功能。

第二型為利變型儲蓄險，三種類型中利變型為最大宗，在投保時保險公司會承諾給予一個保證利率，不能隨意變更，稱為預定利率，以及給予一個根據狀況浮動的利率，稱為宣告利率，基本上會依宣告利率為主，但若此低於預定利率時，就會選擇預定利率，若只看預定利率時，此型其實就和增額型一樣，也能靈活操控資金，以利滾利的方式增值，由於有宣告利率，保戶便有機會藉此得到更高的報酬。

 

利變型儲蓄險的實例分析

其實當前市面上純粹增額型儲蓄險的競爭力往往不如其他保險商品，因此延伸出的利變型儲蓄險更是大多數人的優選。例如，小芬今年 20 歲，想強迫儲蓄，因此買了基本保險金額 10 萬元六年期的新 X 的某款利變型終身壽險。從試算表來看：

這便是利變型增額保單的威力：期滿後可選擇把本金和利息領回或是繼續存放，若繼續存放則每年持續滾複利，越晚解約獲得的利息越高。由此可知，小芬必須在 6 年期滿後，立即提領共 105,747 元的解約金，才能領超過累計實繳保費的 103,236 元。倘若小芬不立即取出而是複利滾存到第 11 年，30 歲時，她才可拿到總領解約金 121,915 元。若 60 歲提領，更可拿到 270,060 元。

 

還本型儲蓄險的實例分析

第三型為還本型儲蓄險，特色為能在每期領取利息，而此型的增額解約金不參與複利，解約金為解約時能領取到的錢，計算保單效益時就會使用總繳保費與解約金總和，第一年存錢後，第二年開始每年給一筆生存保險金（即利息），意即將還本金直接轉入要保人戶頭中，不參與複利。

比起一般年期型保險，靈活度較夠，但繳費期間的年配息率並不高。再拿新 X 的某款利變型終身還本險為例，小芬 20 歲，基本投保金額 10 萬元，繳費期間 6 年。從試算表來看：

小芬在繳費期間，從第二年開始就能年領保險金額對應之保險金 10,000 元。六年期滿後，小芬在本金不變為 751,752 元時，亦能每期領取 10,000 元之生存金。而在小芳 30 歲時，可領每期生存金為 12,500 元，而此時終止保單，連本帶利就可取出現金 873,226 元。

小芳 60 歲時，每期生存金達 15,000 元，若 60 歲時解約，則共計可領出 1,444,816 元。由此可知，還本型的儲蓄險，存的金額愈大，領的解約金就越有感。

比較這三類儲蓄險的差異後，在投保儲蓄險時，一定要先了解自身需求再進行購買，僅以宣告利率高低來做為保單好壞的依據是不對的。譬如上述兩例，利變增額型儲蓄險會推薦有目的性的族群，或是定期有多餘閒錢的族群存放，尤其是剛出社會、想要強迫儲蓄的年輕人，放長期的利變增額型儲蓄險是很不錯的投資選擇。

 

投保前 3 大須知

最後，我想建議這位網友，在打算投保前，最好先知道以下這三個問題：

1：我在哪裡？我已經有的

首先一定要先釐清自己擁有什麼？父母親很愛孩子但是父母購買的不一定是自己需要的，另外隨者時代的進步過去適合的商品不一定適合現在。先做保單健診這是第一步。釐清自己名下的保單內容與已經有的保障。

2：我要去哪裡？我想要擁有的

如果是想要用保險理財適合嗎？保險是保守穩健的理財工具，保本與保障獲利，保證一定有，終期一生獲利是固定的，雖然沒有高獲利，但是基本的利率保障是固定的，拿出多餘的錢來做長期理財是很好的規劃。

3：預留稅源

保險最大的好處是有相關稅負的優惠保險的功能除了提供保障外，不少人對保險的期許還有節稅功能，因為保險費在綜合所得稅每年每人可申報列舉扣除綜合所得稅 24,000 元，另外，萬一身故，身故保險金如果有指定受益人，保險金在 3,330 萬元內免稅。

《所得基本稅額條例》上路後，95 年元月後簽訂的保險契約，若受益人與要保人非屬同一人的人壽保險，受益人受領之身故保險金在每一申報戶全年合計數在新台幣 3,330 萬元以下，免予計入個人基本所得稅額；換言之，若超過 3,330 萬，超過部分會計入當年個人基本所得稅額計算。

遺產及贈與稅法第 16 條第項有規定，指定受益人的人壽保險金額不計入遺產總額，但如果國稅局認定，這張保單性質、投保動機有明顯逃稅意圖，國稅局可以根據「實質課稅」原則，認定該筆身故保險金須計入被繼承人遺產總額課徵遺產稅。

最後，建議有心想買儲蓄險的年輕人，最好還是得找到專業顧問來透過保險幫助您解決您要解決的問題呦。

 

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