薪水不多、沒時間理財…用5件事做財務規劃，提高儲蓄率也擁有生活品質！

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當意識到理財的重要性，有人會設定目標來擬定計劃，並預計約需多久時間來達標；卻也有人從不制定計劃，只憑著直覺存錢，導致理財效果不彰，但這類型的人卻占了多數比例。

根據嘉信理財 2023 年現代財富調查（Charles Schwab Modern Wealth Survey），在 1,000 名 21～75 歲的美國受訪民眾中，只有 35% 的人有做財務規劃，其餘半數的人之中，有 44% 的人沒有足夠的錢來擬定計劃，21% 則認為制定計劃太複雜，另有 20% 沒有時間做規劃。

若你是沒有理財計劃的人，不妨趁著年末，將不做財務規劃的理由「大掃除」，並跟著本文的 5 件事來制定新年度的財務目標。

第 1 件事：建立緊急預備金

擬定財務規劃的第一步，應備妥可支付 6 個月到 1 年生活費的緊急預備金，但可根據個人情況來調整，不僅能強化財務穩定性，還有 3 個好處。

第一，降低日常經濟壓力，能從容面對發生意外時的支出；第二，防範預算超支，緊急預備金只能用於突發事件，應將它存放於獨立帳戶，避免隨意花用；第三，減少財務決策的失誤，例如為了應急而借貸須償還本金與支付利息，若事先備妥緊急預備金，就能省下不必要的花費。

第 2 件事：釐清投資屬性並準備資金

投資前應根據個人風險屬性、理財需求來擬定策略，以利執行投資計劃。以保守型投資人為例，定期定額投資相對單筆投入資金的風險小，再者，選擇大盤型 ETF 相較單一產業個股的波動低。

如同儲蓄計劃，設定投資目標後就能知道約需多少資金、多久時間來達成，有效避免干擾因素阻礙投資計劃。最理想狀態是，每年可投資金額能比前一年來得多，才有助於累積資產。

第 3 件事：定期檢視投資組合

隨著金融環境變動、生活改變，建議定期檢視投資組合的風險與效益，來衡量是否符合原先計劃，萬一不符預期應及早調整，讓投資績效盡可能維持穩定。

常見的做法是定期再平衡，投資組合會因為市場動盪而出現變化，各資產比例不一定與原本相同，例如股票與債券的配置比例為 7：3，當股市上漲時，股債比可能變成 8：2，此時應調整兩者比例，讓風險控制在合理範圍內，並避免資產因震盪而大幅縮水。

第 4 件事：拒絕「壞債」在身

想執行有效的理財規劃，最重要的是提高收入並減少多餘支出，其中，盡量不背負高利率的債務很重要，例如啟動信用卡循環利息、向高利貸借款等，這些都屬於會侵蝕資產的壞債。

以卡債族為例，執行財務規劃時，建議將每月收入用於儲蓄、生活費、債務3部分，若有多筆卡債，要先從高利率開始償還，當債務還清後，再將預算用於投資，就能有效運用資金。

第 5 件事：設定支出上限

每月薪資不固定、想節省開銷的人，制定財務規劃時可採取設定支出限額，即使無法事先編製預算，也能做好財務管理。

針對非固定支出項目來訂定上限，可藉由檢視信用卡、發票載具等明細，了解平常會產生哪些非必要開銷，例如娛樂費、社交費等，並制定每月可花費額度，就能避免超支。

（圖：shutterstock，僅示意）

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