最強薪水分配法！3步驟規劃，先存再花，月底不吃土！

 

【我們想讓你知道】

每到月初，許多人都會迫不及待地等待薪水入帳，但是先花再存可能會陷入財務危機，而預支未來則直接負債。建議先存再花，把財務目標的花費先支出，然後支付必要的開銷，最後才是自由支配的部分。這樣可以避免陷入債務的泥沼，建立財務安全。最重要的是讓自己過得快樂，而不是只談技巧或方法。財務規劃的核心是「賺＞存＞花」，而不是「花＞存＞賺」。

 

文 / 瑪斯

 

每到月初，許多人都會迫不及待地等待薪水入帳，好讓自己可以好好過生活。但是，薪水一入帳，你是先花再存，還是先存再花呢？

如果你是先花再存的人，那麼你可能會陷入財務危機。因為你永遠不知道自己會不會有突發的支出，如果沒有存夠錢，那麼你就只能借錢度日，最後可能會陷入債務的泥沼。

 

先花再存，是缺錢

小瑪是一位典型的先花再存的人。每個月薪水一入帳，他就會迫不及待地去買自己想要的東西。他喜歡買新衣服、新鞋子、每一代的新iPhone，甚至還會去一些令人愉快的場所。

9月中旬iPhone15開放預購的當天晚上，小瑪就在網路上搶先預約，他心裡頭想著手上拿著最新的顏色，用著type C充電器幫iPhone15充電，好不痛快！想像著自己在周遭的親朋好友、同事之間是第一個到貨的，這種優越感讓他對於新東西的入手毫不手軟。

但是，就在小瑪拿到新手機的當天晚上卻不小心把它弄丟了。小明急得像熱鍋上的螞蟻，不知道該怎麼辦。最後，小瑪只好向朋友借錢又買了一隻新手機。但是，他卻沒有錢還朋友，只好再向另一個朋友借錢。就這樣，小明陷入了借錢的惡性循環。

小瑪的例子說明了，先花再存的做法很容易陷入財務危機。因為你永遠不知道自己會不會有突發的支出，如果沒有存夠錢，那麼你就只能借錢度日，最後可能會陷入債務的泥沼。

 

預支未來，直接負債

小瑪的場景只是把錢「花掉」，而另一個場景的阿斯，則是手上的錢永遠不夠用，因為他透過了分期付款的方式買了特斯拉、iPhone、最高階的PC、最新款的Mac Pro。

阿斯一個月不過也才4萬多塊的薪水，信用貸款特斯拉的頭期款、分期付款特斯拉的車貸、最新的3C用品。

完了！每個除了欠銀行錢，還是欠銀行錢。

行了！朋友看見他的生活好像非常痛快。

bye了！如果突然來一個全球大升息，大概就要去賣屁股了。

為了避免小瑪跟阿斯的故事，我們應該先存再花，做法可分為以下3步：

 

第一步：支付實現財務目標的必要花費

首先，你要先把財務目標的花費通通都用掉，同樣是花掉，但財務目標的支出是為了滿足未來的需要而購入資產（好比購買股票、ETF等金融商品）。這樣一來，手邊不管剩下多少錢，都能痛痛快快地花光（我是月光族我驕傲）。

 

第二步：支付生活必要開銷

接下來，你要把薪水的一部分用來支付必要的開銷，例如房租、水電、交通費等。這些開銷是不能省的，所以你要做好預算，不能超支。

預算的估算不一定是精準到「每一塊錢」，就好像我們不太可能限制自己每天吹冷氣只能吹2小時，定時睡著後還要關冷氣。而且我們也不可能24小時都在家吹冷氣。因此預算的評估就是以「合理且必要的花費」來估算就可以了。

 

第三步：最後才是想要

最後剩下的錢才是你可以自由支配的。你可以用來買自己想要的東西，例如衣服、鞋子、美食等。

先存再花的做法可以幫助你建立起財務安全，避免陷入債務的泥沼。當然，如果你是一位富二代，那麼你可以隨心所欲地花錢。但是，對於大多數普通人來說，先存再花才是明智的選擇。

 

為什麼不談技巧或方法？

如果你有長期追蹤我的文章，你會發現我很少談像是633分配或是333分配這類的「方法」或是「技巧」，因為方法跟技巧都只是達成目的的手段，最重要的還是關於財務規劃的核心。

 

結論：賺＞存＞花

這3個字看起來很簡單，但實質上執行起來是異常的難，無法落實執行的人通常就是容易把順序直接倒過來處理。或者是自己明明就知道要執行這件事，但身體總是不聽使喚。

先花，再存，不夠再賺，就成了現代社會的普遍現象，當然這部分不完全是每個人心甘情願的社會結果，因為有些工作就是需要人，而這些工作的薪水就是無法「高」。換言之，如果無法全力改變現況，就只能努力改變結果。

先買台帥氣的特斯拉分期＞每月存不到幾千塊（又得付高額的貸款）＞那就把更多的時間投入工作（兼更多的職）。

當然以上表達的只是收支管理的一環，並不是說兼職或是斜槓不好，重點是這些斜槓或是兼職的收入是用在「賺＞存＞花」的正向財務循環，或只是「花＞存＞賺」之下不得已的結果？

 

本文由 懶得變有錢 授權轉載，原文於此

 

（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：VickieChou；本專欄僅代表作者個人觀點，內容僅供參考，投資請謹慎為上）

 

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