奉養金怎麼給才不兩難？1公式讓你財務安心、孝親有解！

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奉養父母是許多子女心中的責任與牽掛，但如何在個人財務與孝親之間取得平衡卻是一大挑戰。本文將透過實際案例探討奉養金的合理計算方式，幫助讀者實現「共好」的理想目標。

 

 

馬克（Mark）最近很煩惱。他的爸爸和媽媽為了退休這件事，吵得不可開交。Mark的爸爸今年65歲，剛從銀行退休。他令人羨慕的7萬3千元月退俸，卻讓Mark的媽媽異常焦慮。

Mark的媽媽當了40年的家庭主婦，一輩子摳摳搜搜（意指小氣），存下了一棟位於板橋的3房公寓，還有250萬元現金，除此之外，什麼都沒有了。

對Mark的媽媽來講，先生每個月7萬3千元的月退俸根本不夠用；她每個月要繳3萬6千元的房貸（房屋貸款還剩下400萬元）、1萬3千元的保險費，加上燃料稅、牌照稅、房屋稅、汽車保險，以及菜錢、油錢、水電費……每月接近10萬元的開支，讓她越來越心慌。

這幾個月來，只要她一慌就會打電話給Mark。Mark接的電話多了，便開始盤算是不是該拿錢回家幫爸媽養老；但Mark剛買了一棟房、又養了2條狗，在手頭並不寬裕的情況下，他有點掙扎，於是找上了我，請我幫他做個決定。

 

看完Mark爸媽的財務報表，我在沙發上坐著，兩個膝蓋高高屈在胸前，雙手環抱著腳踝，嘴角微微上揚。

「大哥，」我對他說，「你真的以為家裡錢不夠用嗎？」他不解地皺著眉頭，我繼續說：「你家的房貸，每個月要還3萬6千元，回推起來，你家那棟房子當年市值大約1,400萬元。台灣過去20年來，房地產的年複合投報率大約是4.6%，這也意味你家20年前買的房屋，以4.6%連續增值了20年，現在的價值應該是接近3,400萬元。」

我對著Mark點頭，繼續說：「你爸媽擁有一棟3,400萬市值的房子，扣掉欠銀行的400萬元，房屋的淨值大約有3千萬元。如果你爸媽看得開，願意以房養老，將房子反向抵押給銀行，大約1個月能領回4萬～5萬多元，加上原有的月退俸7萬3千元，你爸媽總共有超過10萬元可以花，拿這些錢應付開銷，完全夠了。」

說到這裡，我鬆開手站起身，伸展了一下身體。Mark沉默了一會，然後搖了搖頭。「不可能，」他對我說，「我覺得，我爸媽不可能願意把房子抵押出去。對他們來說，以房養老就是老了還跟銀行借錢。老了欠錢，簡直是要他們的命。我還是給點奉養金，幫他們一把吧！」Mark看看我，眼神裡半是希望、半是不安。於是，我和他說了「奉養金」的計算公式，讓Mark在照顧爸媽的同時，也能兼顧自己。

 

 

上述公式，假設小美月薪5萬元，日常支出3萬元，月薪的20%是1萬元，則小美的奉養金算法是：5萬－3萬－1萬＝1萬元。小美可以給爸媽的奉養金就是1個月1萬元。假如小明的月薪是5萬8千元，日常支出是3萬5千元，月薪的20%是1萬1,600元，則小明可以給爸媽的奉養金就是1個月1萬1,400元（58,000－35,000－11,600）。

奉養金的算式為什麼會在扣除日常支出後，還要扣除20%月薪呢？因為這20%的月薪是要幫自己存錢，照顧老後的自己。比如小美月存1萬元，連續存35年，只要投資得當（報酬率5%），就會變成大約1,112萬元。等到65歲的時候把這1,112萬元繼續放在5%投資工具上，每年提領4%出來花，每月約可領3萬7千元，加上小美的勞保年金2萬元，就能讓她從65歲開始月領5萬7千元。

請注意，35年後的5萬7千元，相當於現在2萬8千多元的購買力。也就是說，小美只要月存20%，投資得當，就能讓自己35年後的生活水準與現在相當，所有的生活品質幾乎不會下降。

所以，想一邊照顧自己也照顧爸媽，只要存好月薪的20%就能做到。以此類推，真正的奉養金公式是一個「共好」公式，不但適用於Mark，也適用每個想照顧好父母的人。