你的「投資型保單」買對了嗎？３種類別怎麼選？專家 1 原則教你如何下手！

Money錢

2021-01-25 11:55

更新：2022-03-04 17:28

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【我們想讓你知道】

投資型保單是國內最熱賣的保單之一，比許多投資商品的風險低，又比銀行定存的利率高，成為台灣人不可或缺的資產配置之一。但投資型保單有幾種，你知道嗎？而投資型保單的費用又能分成幾種呢？在實際購買產品以前，花個 5 分鐘來了解一下！

文 / 李亞珊

一次搞懂 3 種投資型保單

目前市面上主要的投資型保單共有 3 種，分別是：① 變額壽險、② 變額萬年壽險、③ 變額年金險。「變額壽險」具有壽險保額，當被保險人身故，受益人可以領取身故保險金，其特點為壽險保額能夠依照被保險人的需求變動，像是青壯年時，肩負的家庭責任較重，建議先提高保額，待屆臨退休、重擔減輕時，可以再向保險公司申請調降壽險保額。

相較於變額壽險，「變額萬能壽險」是較常見的投資型保單，同樣具有壽險保額，也能隨時調整額度，但多了「彈性繳費」的功能，也就是說，除了原先與保險公司約定的時間外，還可以再彈性繳費。

假設 A 先生以每月 3 千元投保投資型保單，要是中途想再加碼投入，若他保的是變額壽險，由於缺乏彈性繳費的功能，就只能在原先預定的期間內繳納，但如果是變額萬能壽險，這筆額外保費就能認列，適合有壽險需求、想彈性繳費或資金有限的人。

至於「變額年金險」，是投資型保單中無壽險保額的類型，保戶繳納的保費扣除相關費用後，會全數進入投資帳戶，連結投保時選擇的投資標的，保單帳戶價值將依照標的績效而有所更動，保險公司會與保戶約定發放年金的時間，到期時，保單帳戶價值就會依照保戶投保時，自行選擇的一次提領或分年提領做發放，適合沒有壽險需求、想累積資產，實現長期理財目標的族群投保。

投資型保單費用可分成 3 類

公勝保經中山業務中心恒熙事業部區經理林冠宏指出，保戶投保投資型保險時，繳納的保費在扣除一定比例的保險成本與附加費用後，會全數轉入投資帳戶。因此，投資型保單的費用可分成 3 類，分別是：① 保險相關費用、② 投資相關費用、③ 其他費用，這些項目又各有細項，依照每張保單條款而有所不同。

保險相關費用中的保險成本，只有壽險保額的投資型保單才會收取，一般來說，在投保年齡與保額條件相同時，投資型的保險成本會比終身壽險和定期壽險的保費相對便宜，不過保費會隨著年齡而增加。

保戶所繳納的費用扣掉保險費後，剩餘的金額會投入投資帳戶，會依照選擇標的，而有不同的收費項目，至於其他費用常見的則為解約金，指中途因無力繳納保費，決定解除保單而產生的一筆費用，建議保戶在投保前應詳閱保單條款，以維護自身權益。

添購豁免保費附約完善保障及投資

為避免日後可能因為某些因素，無法繼續繳納保費，以至於保障及投資受損，林冠宏表示，選擇投資型保單時，可挑選具附加豁免條款的商品，雖然目前市面上這類型的投資型保單較少，但還是有能附加豁免保費附約的商品，若保單具有失能理賠條件，萬一發生失能時，附加豁免保費的機制就會啟動，就能維持原有的保障及投資。

此外，林冠宏提醒，有些保單僅針對被保險人有豁免保費的條件，若是繳納保費的要保人發生失能，可能就無法豁免，導致在支付醫療相關費用的同時，還要繼續繳付保費，對於要保人來說會是一項沉重的負擔，因此除了被保險人之外，要保人最好也能再添購豁免附約，讓自己同樣享有豁免保費的權益，就可以讓保障更加完善。

倘若擔心遇到不可避免的解約情況，林冠宏指出，買投資型保單前，要先了解該保單是屬於「前收型」或是「後收型」，兩者差別為繳付費用的時間點。前收型保單顧名思義，是指投保時即先扣除一定的附加費用，一般來說沒有解約金的問題，因此保戶能更彈性運用資金。

後收型保單則是保險初期不收取附加費用，保戶繳付的保費全數進入投資帳戶，但每個月會按照該帳戶金額，收取一定比例的管理費，由於全部的保費都用於投資標的，因此較前收型保單能及早享受投資效益，不過須留意的是，後續投資標的單位數，會因為收取費用的增加而減少，此外，如果在規定時間內辦理解約，有可能須再繳付一筆解約金。