準備835才能65歲退休，ETF養老計劃懶人包！

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最近阿格力滑到一則新聞，發現新聞幫大家整理好2025全台養生村的費用、地點、入住條件等相關資訊。以台灣目前老子化、獨生子女增加的情況下，老了以後住進養生村進行養老或許是減輕家人負擔的選項之一。只是沒想到，北部最便宜的養生村每個月要價2.7萬，而南部單人套房最少也要1.85萬元，如果住一年至少也是22.2~32.4萬。

圖1：全台養生村費用與地點懶人包。來源：橘世代

假設我們年紀大了以後，也需要住在養生村跟年齡差不多的老人一起互動、或方便接受醫療照護的話，到底該準備多少錢才能安穩退休？阿格力給大家一些數據，根據內政部公布最新國人平均壽命（2023），目前全國平均壽命達80.23歲！如果你住在台北市的話，平均壽命又多了3歲，長達83.32歲。

圖2：全國平均壽命站上80歲。來源：內政部，中央通訊社整理

如果看每次調查的趨勢，不論男女，平均壽命可是愈來愈長。由此可知，假設你工作到65歲就不想再工作的話，到過世之前平均還有15年左右的光景。

圖3：國人愈來愈長壽。來源：內政部，中央通訊社整理

國人愈活愈長！退休金生活每月至少4.6萬

那退休金我們至少要抓多少才夠呢？我們假設我們就住在長庚養生村最便宜的房間（月租27,000元），然後參考主計處公布的每人每月平均消費支出（扣除住宅之後每月消費19,403元），這樣可以得到我們退休之後，大概每月需要支出的費用達46,403元。

圖4：退休每月開支至少要抓46,403元。來源：主計處、橘世代，阿格力整理

我們假設你福大命大、沒病沒痛，然後退休滿15年當天就剛好過世、台灣也完全都沒有通貨膨脹，按照每月開支46,403計算的話，這15年你至少需要存到8,352,540元！那存到835萬就夠了嗎？不！如果你在退休後的15年就掛掉的話，倒也沒甚麼問題，但真正可怕的是萬一你還會活很久，但錢卻先用完了！拖著高齡80但身無分文，老了才挨餓受凍，這個才是最應該避免的事情。

因此，阿格力認為，我們在退休的時候要擁有的資產，應該要能創造足以應付生活的金流。我們就以前面規劃的每月46,403元來計算，一整年的開支約為55.7萬，那我們在把資產配置在能夠每年產生5%金流的資產，這樣回推的話，你真正退休時的資產，至少要有1,114萬元，才足以支付生活金流。當然，如果你想過得更舒適一點，自然要再多準備一些囉！這邊阿格力也把不同級距所需準備的資產一起列出來給大家參考：

圖5：每月消費依不同水準，需準備的退休資產。來源：阿格力整理

至於退休後每月消費到底要多少才夠？阿格力話說在前頭，每個人的生活水準其實一直在變動，例如你現在一個月賺8萬，但或許中途換個工作變成月入10萬，收入增加、你生活消費習慣通常也會跟著提高，你退休之後的目標自然就要跟著增加。因此，阿格力建議大家可以抓自己當下的生活消費水準當參考，每年彈性檢視你的投資計畫，讓自己持續朝著目標前進！

開始準備自己的退休金

至於我們該怎麼開始準備自己的退休金？阿格力認為ETF就是相當適合的一種金融工具。阿格力這裡簡單把退休金的準備分為兩個階段，第一個階段就是準備階段，這時候大家正在社會上打拼賺錢，應該要把主要的心力放在充實自己、持續強化自己本業收入的階段。通常這個階段大家可以參考市值型ETF（例如006208、00922等），透過定期定額、定期不定額等方式持續買進、建立資產部位。這原因很簡單，我們看台股加權股價報酬指數（大盤含息），在2003成立的時候僅僅4,524點，但過了22年之後（至2024年底），大盤含息的報酬率竟然超過10倍（1,024.95%），年化報酬率高達11.63%！

圖6：台股大盤過去22年大漲10倍。來源：財經M平方，阿格力整理

年化報酬率11.63%什麼概念？我們假設在2003的時候手上僅有10萬，然後每個月存1萬的話，這樣2024年底的時候，你便已經坐擁1,225.45萬的資產，假設這時候全數轉到5%的收息資產，這時候現金流便已經達到每個月能消費5萬以上水準，比前面抓的4.64萬元還高。

圖7：跟著大盤、定期定額就有不錯的成效。來源：聰明主婦の生活投資學－複利+年化報酬率+投資報酬率 計算機

那要怎麼跟上大盤？這時候就可以用阿格力的價值成長股APP，現在已經有ETF績優評比功能囉！大家可以把一些耳熟能詳的市值型ETF或是指數放進來，在畫面的上方馬上可以讓你看到這些ETF過去以來的總報酬對比。附帶一提，許多阿格力有研究過的ETF都會幫你寫好短評，方便你了解這檔ETF的特性。

圖8：ETF績優評比功能。來源：阿格力價值成長股APP

而ETF的績優評比功能也幫大家設計了資本成長型、穩健領息型兩種評分模型，像選擇市值型ETF的時候，阿格力就會比較著重資本成長，從總報酬、夏普值、產業占比等特性去思考這檔ETF是否能跑贏大盤，或是比其他市值型ETF的表現更好，再從中去決定應該選誰。

圖9：ETF績優評比功能。來源：阿格力價值成長股APP

建立退休金流

當退休金庫累積到一定程度的資產，就到了第二階段－開始準備退休金流。這時候阿格力就會開始思考把退休資產開始往高股息ETF進行轉移，而我們同樣可以利用ETF績優評比功能來尋找合適的高股息ETF。而比較不同的是，阿格力這時候的思考會以降波動、高配息為思考，會注重的包含年均殖利率、配息報酬表現、近一年最大回撤等等。此外，阿格力也會研究ETF的配息頻率，方便分配資金比例，建立每個月的退休金流。

圖10：需要金流的時候，參考的指標也會不同。來源：阿格力價值成長股APP

值得一提的是，阿格力認為「低波動」這個因子在台股真的非常實用。以市場目前有把低波動納入選股條件的00713、00915來看，這兩檔長期總報酬累積的表現都比大盤還要好，大家可以再自行納入退休金流的候選名單。

圖11：高股息資優生的績效表現比大盤還好。來源：阿格力價值成長股APP

當然，如果你覺得股息一年領一次、想要以個股來建立退休金流也沒問題。阿格力價值成長股APP目前也有設計幾個實用的策略條件，例如「連續配息」，系統會幫你抓出連續配息超過15年的公司；「填息王」則是近10年的填息率超過90%；「高息低波」則考量近10年的年均殖利率需大於5%、Beta值也要小於0.8，方便大家從茫茫股海中縮小研究方向。大家不妨現在就下載阿格力價值成長股APP，早點找到值得託付退休的好公司吧！

圖12：APP也已經備妥策略條件，方便大家縮小研究範圍。來源：阿格力價值成長股APP