富人也缺退休金！富裕美國人平均僅達目標一半，退休需約260萬美元

調查揭示富裕族群退休目標飆至260萬美元，實際儲蓄僅達一半，世代與企業支援差距明顯。

富人也會為退休金焦慮——最新調查顯示，富裕美國人設定的「舒適退休」目標上升至約260萬美元，但實際平均儲蓄僅達此目標的約一半，暴露出即使資產較多者也面臨重大退休準備缺口。

背景與資料重點 - 金融服務業者HSBC的研究指出，富裕美國人平均認為需260萬美元才能安心退休，較去年成長26%。這一目標約為經濟地位較低族群設定目標的兩倍。HSBC管理董事Jessie Zhu指出，富裕家庭不僅要累積較大的金額，還要確保財富能支撐數十年不變的生活型態。 - 儲蓄進度方面，整體富裕族群平均僅達目標的一半；以世代看，接近退休的嬰兒潮世代已達74%，千禧世代則僅42%。其他研究也顯示類似趨勢：Schroders調查指出約半數工作者退休時儲蓄低於50萬美元，其中24%認為不太可能有25萬美元；而Northwestern Mutual發現近一半受訪者不認為自己會有足夠退休準備。 - 為彌補差距，近三分之二的富裕受訪者計畫延長工作年限，透過逐步減少工時來過渡退休；但正式的「分階退休」計畫在企業中仍罕見：人資協會（SHRM）去年的調查顯示僅7%的公司提供正式方案，約兩成提供非正式安排，由員工與主管自行協商。另有Transamerica研究顯示，超過四成工作者預期會在65歲後繼續工作或不退休。

深入分析與評論 為何富裕者也憂心？主要原因包括：壽命延長導致退休期間更長、醫療與長期照護成本上升、以及欲維持較高生活水準所需本錢更多。即便擁有較多資產，若投資報酬不穩、通膨侵蝕或未有周全的提款策略，也可能在退休期出現現金流不足。世代差距反映出千禧世代晚婚、負債（例如學生貸款）與薪資成長緩慢，導致儲蓄累積較慢。

反駁替代看法 有人主張「工作更久即可解決退休金問題」，然而事實有其侷限：首先，多數人因健康、照護責任或失業壓力可能無法如期工作到預期年齡；其次，企業提供的彈性或分階退休方案並不普及，員工未必能順利延長收入來源。另有觀點倚重市場投資回報彌補缺口，但市場波動性高，單靠股市回報未必穩健可行。

實務建議與結論 專家建議採取多管齊下策略： - 重新估算退休目標與支出，考慮醫療與長期照護成本； - 以工資倍數做目標（一般建議在67歲時儲蓄達退休前年收入的10倍）； - 加強長期儲蓄與退休帳戶（401(k)、IRA等），並檢視投資資產配置以分散風險； - 若可能，與僱主談判彈性或分階退休安排； - 制定應急資金、防範失業與健康衝擊的備案；並考慮延後領取公保/社安福利以提高月領金額。

退休策略專家Kerry Hannon也提醒，個人情況差異大，應及早檢視計畫並尋求財務顧問協助。總之，無論資產多寡，提早規劃、提高儲蓄率並建立多元收入與風險管理，仍是降低未來退休不安的關鍵行動。

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