重大傷病年輕化...「殘扶險」必須及早買！「殘扶險」怎麼保？專家教你 3 面向 聰明買！

 

【我們想讓你知道】

近來超夯、熱賣的「殘扶險」因應台灣進入高齡化社會、長照相關議題日益受到重視，每年保費收入已逾新台幣億元；其中能按月或按年給付殘廢理賠金加上整筆、定期給付的雙重保障，尤其受到民眾青睞。究竟什麼是「殘扶險」？我需要買一張嗎？快跟著小花平台一起弄清楚。

 

文 / 小花平台

 

重大傷病年輕化  殘扶險及早買 

說到「殘扶險」，除了年長者需要長照外，年輕族群也不能輕忽，殘廢失能不是年長者的專利，國內重大傷病年輕化加上年輕失能案例愈來愈多，小花平台提醒，預先規劃完善的保險保障，才不致發生意外事故時亂了套，也分散人生風險。

日前網路上一則新聞標題「真人版《美麗人生》 台灣郎娶日本身障妻」吸引眾人注意，新聞內容描述：「現年 32 歲的台灣人 Jeff，10 年前在美國攻讀學士期間，認識了日本身障女孩 Mizuki，兩人譜出異國婚姻，更一同接受日本電視台專訪，倡議身障者平權議題。」

文中還提到，當日本 NHK 電視台播出這段節目畫面時，讓許多人感動得紅了眼眶。「這則新聞不僅是報導一段浪漫的異國戀，更點出了保險保障對每個人的重要性。」壽險業者指出，以日本身障女孩 Mizuki 的例子來說，如果在她幼時發病前（特發性脊椎障礙引起下半身機能障礙），家人有為她投保殘扶險，因為是保單理賠範圍內的特定疾病造成的殘廢風險，可以獲得定期保險金給付。 

 

有關殘扶險的特性和給付內容請見下表：

 

殘扶金整筆給付  提供及時保障 

殘扶險要怎麼保？壽險業者提醒，坊間殘扶險種類眾多，理賠範圍限制各有不同，投保時要注意「理賠方式和上限」、「一次折現」及「累積給付」等 3 個面向，才能買到最適合自己的殘扶險。 首先，殘扶險之所以吸引人、熱賣正夯的原因，主要在於能按月或按年給付殘廢理賠金加上定期給付的雙重保障，尤其是當保戶發生意外事故時可以有一次整筆給付的保險金來應急，可說是雪中送炭「足感心！」 

壽險業者另指出，保戶投保殘扶險時要注意理賠項目中「殘廢扶助保險金」的理賠等級，因為發生意外或是疾病所造成殘廢，只要符合殘廢等級表上1到 6 級殘廢項目，就能每年或是每個月領到理賠金額。其中，值得注意的是，部分殘扶險規定 1 到 6 級不分殘廢程度全額理賠，有些則是依照殘廢比例給予殘廢扶助保險金，這是比較不同的地方。 

其次，要檢視保單有沒有「一次折現」的功能，通常附有保證給付期間的殘扶險，都會有「一次折現」的功能，而且萬一保戶不幸身故，保險公司會將未領取的金額一次折現，給付給受益人；舉例來說，殘廢扶助保險金每個月 3 萬元，保證給付 180 個月，如果保戶領了 10 個月後身故，剩下應給付 170 個月的 3 萬元，就會一次折現給受益人。 

最後，「累積給付」是指不保證給付的部分，目前殘廢照護保險給付，最長可達 50 年之久；舉例來說，假設被保險人小時候經確診符合 1 到 6 級殘廢（例如：失明、失聰），爾後父母不幸過世，也有殘廢扶助保險金按月或按年給付，可以代替父母照顧其到終老。不過，壽險業者也提醒，雖然殘扶險會有一整筆一次性的保險給付，如果需要照護的時間很長，定期的殘扶險最高只能給付 180 個月，要考慮定期殘扶金的給付方式是否能支應需要被照顧者到身故這段時間的花費。

 

小花平台提醒：

每個人從幼年到老年都有殘廢的風險，加上現代人活得久、壽命長，像「殘扶險」這麼長時間的給付設計，是否真的符合實際需求？建議正在選購「殘扶險」的民眾，多方考量包括：理賠方式、理賠上限、給付年限長短等都是值得深思考慮的部分。

 

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本文由 小花平台 授權轉載，原文 於此

（圖：shutterstock，僅示意 / 責任編輯：Winny）