保費吃緊也別亂砍！這5種保單一旦解約 有錢也未必買得回來

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【我們想讓你知道】

在檢視保單或想節省保費時，有些保險千萬別輕易動刀！以下這五種保單，一旦解約，現在捧著錢也買不回來了：

1. 副本理賠的實支實付醫療險

隨著金管會修規與市場機制調整，現在的新保單幾乎都嚴格要求「正本理賠」，且有投保張數的限制。早期能接受「副本理賠」的實支實付，讓你能同時申請商業保險與公司團保，在醫療開銷的填補上擁有極大彈性，是醫療險規劃中極為珍貴的資源。

2. 副本理賠的意外醫療險

客戶因韌帶受傷，花費近20萬元。發生意外受傷時，除了自己的商業保險，往往還會牽涉到勞保、公司團保、學生平安保險或車險的理賠。擁有副本理賠的意外醫療險，就不必為了「唯一的一張正本收據要交給誰」而傷腦筋，能讓理賠效益最大化，日常實用性極高。

3. 失能險

失能險不僅理賠門檻相對明確，不限疾病或意外發生1~11級失能時給付，部分還帶有「保證給付」的條款。2024年由於損率高、理賠金額大，這種高槓桿的失能險被金管會檢討停售。現在市場上的僅剩長照險（長看險）可以購買，條款與保費與失能險不同，因此已停售失能險不建議解約。

4. 高預定利率的壽險

民國80、90年代銷售的保單，預定利率動輒6%~8%。在現今預定利率約1.5%~3%的經濟環境下，過去的老保單就像是會穩定生金蛋母雞，有高額壽險保障或是每年可領的生存金。除非真的急需大筆資金且毫無其他管道，否則解約等於放棄了極度難得的鎖利神器。

5. 一筆金型癌症險/重大傷病險

面對現在動輒百萬的標靶藥物、免疫療法或達文西手術，傳統「治療型」防癌險往往緩不濟急。「一筆金給付」的險種能在確診當下，立刻提供一筆龐大現金流，讓病患能自由選擇最新療程而不受條款限制。早期的保單癌症險障額度不高，但保費相對便宜，建議可以將舊保單繳完，同時檢視癌症保障是否足額，不足時可以規劃一筆金型的癌症險或重大傷病險作為補強。

保單健診小提醒：

保險屬於長年期的契約，確實會隨著人生階段調整，但如果真的遇到繳費困難、不知道保單是否繼續繳費，建議先尋求專業顧問協助，千萬別衝動解約！

本文轉載自My保險我幫您！作者為國際認證理財規劃顧問（CFP），原文於此

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