美國9家大型銀行全被點名，OCC新規會重寫客戶審核流程嗎？

 

OCC把銀行「去銀行化」搬上檯面，金融監理火力再升溫！

美國貨幣監理署OCC最新報告，直接把大型銀行在客戶審核上的政治爭議攤開來看。這份報告審查9家受監管的大型國家銀行，翻了近10萬件投訴與約42萬頁文件，結論很重：聲譽風險這套做法，常常沒有明確、客觀的標準。

這件事的重量，在於它已經從個案爭議，走到監理機關要不要立規範的層次。OCC代理署長Jonathan Gould講得很直白，銀行決策應該回到金融風險本身，員工或高層的政治與社會偏好，不能成為審核客戶的依據。

 

9家大型銀行全被點名，聲譽風險成監理焦點

這次被納入檢視的銀行，包括摩根大通(JPM)、美國銀行(BAC)、花旗銀行(C)、富國銀行(WFC)、美國合眾銀行(USB)、第一資本(COF)、PNC銀行(PNC)、道明銀行(TD)與BMO銀行(BMO)。OCC指出，在去年川普發布行政命令展開調查時，這些銀行握有OCC監管商業銀行的大部分資產，代表影響層面不小。

報告最關鍵的地方，在於9家銀行全數使用了「聲譽風險」政策，卻缺乏清楚、可驗證的標準。這種制度設計，會讓客戶因為政治、宗教觀點，或合法商業活動，面臨不利處境。對銀行來說，這種模糊地帶一旦被監理機關盯上，後續就不只是一場公關危機。

 

WePay關戶案與保守派商品爭議，摩根大通被放大檢視

報告中特別提到，摩根大通(JPM)子公司WePay曾關閉販售川普與保守派商品的商戶帳戶。OCC還發現，WePay內部篩選名單包含「MAGA」、「讓美國再次偉大」與「美國優先」等詞彙，但銀行與子公司都沒有針對這些標記內容建立正式書面標準。

摩根大通後來回應，公司的政策禁止基於政治或宗教觀點的歧視，也承認WePay流程未達期望，並表示已修復問題且關閉該業務。這段回應很重要，因為它顯示問題不只出在單一商戶，而是銀行內部流程與規範是否足夠透明。

 

第一資本到加密貨幣，政治風險開始穿透更多產業

OCC也列出第一資本(COF)的案例。該行曾拒絕與墮胎權利團體建立業務關係，理由之一是看到其約95%的政治獻金流向民主黨；同時，也拒絕一個政治部門僅支持民主黨候選人的公共教育團體。另一頭，銀行也因擔心被視為背書，拒絕了一個槍枝權利團體。

報告進一步指出，這類限制不只落在政治團體，還延伸到槍枝、化石燃料、私人監獄、菸草與加密貨幣等領域。這表示銀行內部的風控邏輯，已經和外部政治氣候交纏在一起，業務邊界也跟著擴大。

 

反洗錢罰款剛落地，OCC下一步可能是新規則

這份報告發布的前一天，OCC與其他財政部監管機構才因反洗錢機制缺失，對美國銀行(BAC)開出超過12億美元罰款。OCC同時也在調查，銀行為了遵守反洗錢規定，是否反而助長了去銀行化的現象。這代表監理壓力已經同時落在兩端：一邊要防洗錢，一邊要防止銀行濫用聲譽風險。

目前OCC尚未宣布罰款或制裁，但已在考慮制定新規則，避免政治或宗教歧視。9家銀行雖然都告訴OCC，已修改或整合政策以確保公平，但監理機關指出，沒有一家銀行完全承認過去的去銀行化決定，也沒有建立完整補救機制。這條線若往前推，接下來看的就不是單一銀行聲明，而是新規是否真的落地，銀行內控與客戶審核流程會不會被迫重寫！