退休金要多少才夠？35 歲小王，打算 30 年後退休，每個月至少要存 2 萬 1 才夠用！

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(圖片來源: shutterstock)

 

「到底存多少錢才能安心退休呢？」

這問題答案因人而異，

取決於想要過什麼樣的退休生活，

有些人喜歡簡單生活，有些人嚮往世界旅行，

所需要的金額當然差異很大，

 

那退休金額該怎麼計算呢？

讓我們繼續往下看......

 

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預估退休年齡，

應規劃至少到90歲

首先先確定退休年限，

也就是打算幾歲退休和活到幾歲，

根據勞動部 2016 年統計，

平均退休年齡大約 60-62 歲，

(編按: 2018 年數據亦落在此範圍)

而國人平均壽命大約 80 歲，

隨著科技與醫療的進步，

退休年限建議至少預估25年以上，

退休年限是預估壽命減去退休年齡。

 

例如小王目前 35 歲，

打算 65 歲退休，

預估至少可以活到 85 歲，

退休年限等於 85 - 65 = 20(年)。

 

評估退休生活費用，

應考慮通膨因素

退休生活費用也就是退休以後

每月可以繼續擁有的費用，

這當然包含房貸、車貸、

小孩費用、保險費、旅行費用等，

根據主計總處資料，

台北市平均每人每月消費支出為 27,216 元，

(編按: 2018 年上升至將近 2 萬 9 )

如果追求更好的退休生活，

建議及早理財，規劃與準備退休金。

 

既然退休金是未來才會用的生活費，

那我們必須考慮通貨膨脹率，

最近五年台灣的平均通貨膨脹率約 1.2%，

因此假設通貨膨脹率為 2%。

 

例如小王希望退休後

每個月有 3 萬元的生活費，

也就是每年 36 萬元，

如果是 30 年後才會用到，

考慮通貨膨脹率後，

360,000 * (1 + 2%) ^ 30 = 652,090元。

 

 

 

退休後投資報酬率，

應保守評估

退休後因為已經沒有工作收入，

只能依靠積蓄或是投資收入，

建議不要從事高風險的投資行為，

以穩健保值為主，

保險，債券型基金或是 ETF 為配置主力，

相較於定存報酬率約為 1%，

債券型基金的報酬率約為 5%～8%，

 

台灣 50 平均年化報酬率 7.83%，

長線勝率接近 100%，

這些都是退休投資朋友可選擇的投資工具。

 

計算退休準備金

那下述例子，小王到底要準備多少退休金呢？

 

 

接著計算通膨後金額，

 

(資料來源: 艾蜜莉製圖)

 

將 65 歲到 85 歲的通膨後金額加總，

就是退休前需準備的退休金，

那要如何計算從現在 每年需準備多少錢呢？

 

我們利用EXCEL函數-PMT，

這函數用法計算固定利率

之年金每期付款金額，

推算出現在每年需要準備的金額！

 

 PMT(退休後投資報酬率, 期數, 現在存款, 退休準備金)

= PMT( 5%, 65(歲) - 35(歲), 0, 16813047.7)

= 253,060.50

 

 

所以為了有符合生活開銷需求的退休人生，

小王從現在開始每年需要存下來

預備退休生活的金額就是 253,060 元，

換算每個月需存款 21,088。

 

計算出來的每月存款對大多數的人來說，

應該是不小的壓力！

 

算到這裡，

真心希望大家可以早點開始理財，

即早透過投資來輔助我們增加收入，

相信是預備退休生活的不二法門。

 

那如果以 台灣50 來準備退休金，

長線複利效果將更可觀！

 

台灣50 ETF 的平均年化報酬率

約 7.83% ( 含息 ) ，

根據 「72 法則」來說，

7.83% 的年化報酬率，

就相當於 每 9.2 年資產就翻一倍。

 

 

結論

每個人都嚮往美好的退休生活，

退休規劃不只是看你有多少存款，

還有要看你多早開始理財，

如果想要更早退休，

或是不想要退休還為錢煩惱的，

那就著手開始規劃退休金吧！

 

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