儲蓄險停賣，改買「投資型保單」就好？專家解析：這 2 種人適合最適合

 

【我們想讓你知道】

自從儲蓄險停賣後，許多民眾擔憂少了退休金儲蓄的主要管道，而日前金管會又宣布不鼓勵保證收益型保單，也間接斬斷民眾期待儲蓄險回歸的希望。低利率時代，銀行定存不划算，退休族、定存族改怎麼靠低利率生活？改買投資型保單能夠達到儲蓄的效益嗎？只需要 3 分鐘，帶你認識什麼是投資型保單，再提供 2 個方法讓你評估自己合不合適。

 

文 / 小花平台保險

 

最近 1 年多來，市場上大量的儲蓄險保單停賣，市場利率也愈來愈低，政府法規政策鼓勵保險業者多銷售強化保障成分與降低保證方向的保險商品，加上民眾仍存有儲蓄的需求，因此過去有不少習慣購買固定型收益型商品的民眾，開始轉買投資型保單。

不過，你知道何謂投資型保單？面對市場上琳琅滿目各式投資型保險商品，又該如何下手挑選？以下跟著小花平台一起來了解。 

投資型保單適合哪些人購買？ 

根據壽險公會統計，儘管去（109）年 1 至 12 月傳統型保單與投資型保單都見衰退，但是如果單看 9 月，投資型保單初年度保費買氣大躍升、熱賣新台幣 345.47 億元，相較於前 3 月平均僅銷售 258 億元的水平，大幅增加了近 90 億元，備受民眾青睞。 

說到投資型保單，是指結合「保險」與「投資」兩種功能的保險商品，保戶繳交的保費其中一部分用以支應保險成本和保單相關費用，剩下的保費則依照保戶事先約定的投資方式和投資比重進行投資，交易後不論賺或賠，都由保戶自行承擔投資損益結果，常見投資標的諸如基金、債券或是 ETF（股票型指數基金）。 

至於面對市場上眾多的投資型保險相關商品，民眾該如何下手挑選？小花平台保險顧問指出，在思考購買投資型保單時，最重要的考量在於「放長線、釣大魚」的長期規劃，不需把所有的錢都投入，而是將部分資產配置在保單即可，讓保單成為個人資產配置的一環，「除了有投資理財功能外，還有保障的用意存在。」 

另一方面，對於投資型保單的規劃，像是未來給孩子存教育基金、留學基金或是結婚之用，都很適合以投資型保單來準備。

至於投資型保單適合哪些人購買？小花平台保險顧問分析，一般人認為手裡要有點錢，才適合購買投資型保單，其實不然，只是觀念要正確，即便是收入不高的小資族，也很適合以投資型保單做為個人初步保障規劃標的，不妨善用其彈性繳費的特性，在補強保障缺口之餘也有不錯的投資之效。 

 

從 2 需求看自己是否適合投資型保單 

「別把投資型保單當作投資，因為它同時兼顧壽險保障和投資理財！」最後，小花平台保險顧問建議，在購買投資型保單前，先思考一下自己是否有下列2項需求？ 

需求1、「可拉高保額」適合有高額壽險需求者 

在相同投保年齡與保額的條件下，投資型保單的保費相較於終身型壽險來得便宜許多，且保額可視個人需求隨時做調整，對於年紀尚輕、需肩負家庭經濟重擔的一家之主而言，可以適時拉高保額，等到年老體衰、肩上經濟壓力稍微減輕時，則可以考慮將保額降低。 

需求2、「要長期持有」才有機會享有高報酬 

一般來說，投資型保單在投保後的5年內會收取所謂的「前置費用」，又稱為「目標保費」，這是投資型保單一定會收取的基本費用，主要用來支付保險公司銷售保單的行政與人力等各項成本，建議要長期持有，才有機會享有高報酬，同時也能降低本金在投資市場的風險。 

 

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（圖：shutterstock / 責任編輯:Ann）