年薪 50 萬該買房嗎？定期定額+1策略，補足退休金缺口！

Ken 社工工作 10 年，仍租屋、月薪不到 5 萬，還能買房嗎？本集《錢來我家》(播出時間：2025 年 5 月 8 日) ，他分享自己從月光族轉變為年存近 20 萬的心路歷程，面對600 萬購屋目標，他在養貓、租屋、進修與退休準備間如何抉擇？

一線社工在做什麼？

社工這份工作一進入職場，就會是一線社工，要做像是家訪的紀錄撰寫，或是辦一些活動給服務對象來參加，甚至在專業發展上會去做大學的講師，或是在專業領域做教授，以職涯的整體發展來說，可能前面 3~5 年都算新手，接下來做到督導也要 5~10 年，甚至是一輩子，如果在某個領域相對專業，成為講師就會有一些業外收入。

Ken 從事一線的工作 4、5 年後，大概 29 歲時也想到其他領域試試看，就花了一年時間探索，但後來發現他對社工還是有熱忱，想要讓這個社會更好，所以就進到行政職，可以做的層面也更廣。

工作快十年，才開始進行財務規劃

Ken 工作了快 10 年，但他直到去年才開始重視儲蓄，然後想要規劃買房，他以前有買 ETF、金融股，但現在他是先把錢放在比較高利率的活存，因為之前他都是看別人推薦就買，但近年詐騙猖獗，然後很多公司、ETF 都不是這麼穩定，所以就回歸到最簡單的活存，然後他額外還有在兼其他單位的督導工作，因為會需要用到放假時間，所以算是副業的部分。

房貸試算每月要付 2 萬元

Ken 目前的緊急預備金大概是 15 萬，而他去年整年收入是 54 萬 8 千元，原則上利息跟 ETF 股利收入不多，大部分都是工作收入，他的支出是 35 萬，占了整個收入的 65%，將支出攤開來其中伙食費一年是 9 萬 6 千，是占比最多的支出，另外他還有房租、養貓，為了能夠有自己的空間，還有給貓一個比較好的環境，他也有規劃要買房。

目前他規劃是能買進兩房一廳的房子，總價約 6 百萬，考量工作環境跟生活圈，他會優先考量台中城區比較老的公寓，或是郊區的公寓華廈，頭期款如果抓兩成應該要有大概 120 萬，還要有裝潢約 100 萬，然後貸款大概 480 萬，以利率 2% 現在又有新青安可以拉長貸款期限，如果貸款期限是 30 年，沒有寬限期的情況每月要 17,742 元，如果寬限兩年每個月利息是 8,000 元，等寬限期過就會提高到 18,669 元。

年收 50 萬有機會買房嗎？

如果每月要付 18,669 元的房貸，這筆錢會占 Ken 收入的四成，財務專家廖一聰建議，如果房貸超過正常收入的三成，其實就會影響到我們的生活品質，尤其 Ken 的支出就占收入的六成多，剩下的錢如果都拿去付房貸，其實會造成他很大的生活壓力，甚至會需要去調整他的支出，生活品質就有可能會下降，或是影響到他既有的儲蓄，緊急預備金降低就無法應付突發的一些狀況。

退休金缺口怎麼補足？

Ken 規劃 65 歲退休，以目前通膨來算他認為他每月生活費需要 3~4 萬，但如果他想要維持現在的生活品質，通膨以 2% 計算他每月會需要 58,820 元，然後每月勞退大概可以領 3 萬 6 千元，算下來他退休的資金缺口大概是 1,412 萬，財務專家廖一聰建議，可以定期定額投資 11,000 元，假設投資報酬有 6%，定期定額 3、4 年，就可以累積到 1,419 萬元。

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影片／【小資理財】31歲低薪、低物慾的新手財務規劃，你該進修自己、存退休金還是咬牙要買房？｜Ken、財務專家廖一聰｜錢來我家 ep13