網紅、信用小白有福了！借錢、辦卡未來不只看薪資單　金管會點頭開放銀行「財力模型」新核貸模式

借錢、辦卡審核方式即將出現關鍵轉變，金管會點頭同意，未來銀行可將「財力評估模型」納入評估民眾平均月收入的方式之一，不再僅以薪資單或傳統財力證明作為唯一依據。此舉可望讓無固定薪資證明的網紅、平台經濟工作者，甚至信用小白族，在風險可控前提下，也有機會向銀行申請信貸或辦卡。

金管會強調，相關開放屬制度調整，並非放寬放貸紀律，DBR22倍仍是不可逾越的基本紅線。

依現行規定，各銀行核給個人小額信貸與信用卡額度，須受「DBR22倍」限制，即借款人無擔保負債總額，不得超過平均月收入的22倍，例如，月收入3萬元者，最高核貸額度為66萬元。

這套制度源自卡債風暴後的風險控管設計，有效維持銀行資產品質，但也使部分「實際有收入、卻難以舉證」的族群，長期無法進入銀行體系。金管會此次明確表示，財力評估模型只是收入認定方式之一，並未也不會鬆綁DBR22倍規範。

隨金融科技成熟，銀行逐步具備以多元資料推估還款能力的技術基礎，金管會2024年8月同意玉山銀行申請試辦，透過AI與大數據分析建構「財務模型」，作為信貸與辦卡的核貸依據，取代傳統薪資或財力證明，成為輕量沙盒首案。試辦期間，銀行以模型推估客戶收入與還款能力，搭配既有風控機制，整體運作情形平穩，也未出現資產品質明顯惡化。

在試辦順利後，金管會請銀行公會研提制度化作法，評估將「財力評估模型」納入一致的核貸監理框架。金管會本周四將召開銀行總經理聯繫會議，揭示模型控管、驗證機制與授信風險配套。

依規劃，財力評估模型須通過三道關卡，首先是模型控管與驗證，銀行須訂定完整內規，並以模型外資料交叉驗證推估收入的合理性；其次是模型上線後的持續監測，須定期檢視與人工抽樣驗證；最後則是授信風險控管，模型不得單獨使用，須搭配既有信用評分卡，並持續追蹤延滯率與逾放比。

據《經濟日報》報導，銀行主管指出，這項開放並非降低審核標準，而是讓具實質還款能力、卻缺乏傳統證明文件的族群，回到銀行體系內接受正式風控管理。金管會則強調，在金融穩定前提下，透過制度化導入財力評估模型，有助於推動普惠金融與金融科技並進，也能避免資金被迫流向風險較高的非正規管道。

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（圖片來源：翻攝shutterstock／責任編輯：olive）