美國車險45%案件零賠付，獲利改善會引來監管壓力嗎？

 

美國車險理賠審查更緊，45%案件結案零賠付

華爾街日報這份分析，點出美國汽車保險市場一個很現實的變化：去年約45%的汽車責任與醫療索賠，結案時沒有支付任何賠償。十年前這個比率約35%，十年拉上來十個百分點，變化幅度不小。

這代表保險公司在理賠端的審查更細，也更硬。涉及傷害、事故的責任索賠，現在受到更嚴格檢視；有些案件是由其他保險公司承擔損失，有些是客戶撤回，或是損失低於免賠額、保單不涵蓋。結案不賠付，背後原因很多，但市場看到的是理賠門檻上升。

 

Farmers、Liberty Mutual、State Farm的零賠付比率拉高

在十大主要汽車保險公司裡，Farmers、Liberty Mutual和State Farm，過去十年無支付率增幅最大。這個現象很值得看，因為它反映的不是單一案件，而是整體理賠政策與核保思維的收緊。

保險公司給出的說法很直接：加強索賠控制，可以打擊詐騙、減少不必要訴訟，還有助於壓低保費。這套邏輯在通膨環境下尤其容易成立，因為修車、人傷、醫療相關成本都在往上墊。成本上升與理賠審查加嚴，兩條線同時出現，對獲利有支撐。

但消費者倡議團體和原告律師看法完全不同。他們認為，保險公司更積極質疑，甚至否定索賠，會讓申請人處境更辛苦。這裡的爭議點很清楚：公司端看的是損率控制，客戶端看的是理賠可得性。

 

理賠支出比率改善，短期獲利上去，監管壓力也會跟上

去年個人汽車保險公司的理賠支出比率，已經看到改善。每收取1美元保費，只支付61美分索賠，這是自2020年以來最低的淨虧損比率。這個數字說明，理賠端收得住，獲利自然就會往上走。

61美分這個數字很關鍵。它不是只反映某一季的偶然波動，而是代表理賠成本控制已經對損益表產生效果。對保險公司來說，這當然漂亮；但壓得太快、太硬，後座力也會出現。

一旦外界認為理賠做法過於激進，監管審查、法律糾紛與客戶不滿都會增加。也就是說，短期盈餘改善，和長期營運風險，開始同時擺上檯面。這種結構，在保險業很常見，尤其是車險這種高度競爭、又高度爭議的市場。

 

State Farm要求更新常駕駛者資訊，核保與理賠一起收緊

市場裡另一個訊號，是State Farm開始要求客戶更新保單中常駕駛者的資訊。這反映保險公司對風險辨識更重視，連誰常開這台車，都要重新核對。

這類做法看起來只是行政程序，實際上卻是核保與理賠管理同步加嚴。當保費要精算、風險要更準，保戶提供的資訊就會被看得更仔細。資訊披露在這裡變成核心環節，資料越完整，風險定價越容易做得細。

對消費者來說，這段訊號也很直接：買車險時，條款要看清楚，保障範圍要弄明白，否則理賠時很容易卡在細節上。對整個產業來說，這種更嚴格的審查方式，短期有利損率，後續仍要看監管、訴訟與客訴是否同步升高。