你的退休規劃完善嗎？專家：退休金試算，老年失能長期照護至少需要 220 萬！

 

【我們想讓你知道】

規劃好退休目標後，大家可能還不清楚勞保退休金等到底可以領多少？一般民營企業勞工，退休到底可以領到什麼錢？它可分為勞保老年給付及勞工退休金二個區塊，不過舊制、新制退休金又差在哪？一起來看看勁睦與麗美的案例！

 

文 / Taylor

 

退休規畫提早準備 瞭解哪些退休金可領

勁睦與麗美他們設定的退休目標是 60 歲，退休後每人每月生活費 20,000 元，醫療保健費每月 5,000 元。但是他們其實對如何做退休規劃沒有概念，不知道勞保退休金等到底可以領多少，如果退休準備不足的話如何做準備？

 

顧問先跟他們討論退休後有那些退休金可以領：

一般民營企業勞工，退休到底可以領到什麼錢？它可分為勞保老年給付及勞工退休金二個區塊，勞保老年給付是因為投保勞保，在年滿 60 歲後所提供的。而退休金分勞退舊制與新制退休金，舊制是雇主依每月薪資總額提撥 2% ~ 15% 至企業勞工退休準備金專戶，滿 55 歲以上才能領取，但是前提是你退休時公司還存在沒有倒閉，你才能領到退休金。
新制退休金是每月雇主按照你的薪資的 6%，提撥到你的退休金個人專戶，滿 60 歲領取。不過勞退新制退休金是 94 年 7 月 1 日才開始的，如果在那時已經在職場工作了，94 年 7 月 1 日時退休金你可以選擇維持舊制或是選新制。如果維持舊制，退休時你的退休金是由企業提供的。如果選新制，因為你之前還是有舊制的工作年資存在，退休時企業還是必須給付你舊制的退休金，同時你還可以領取新制的退休金。如果 94 年 7 月 1 日以後才進入職場工作的當然沒有這個問題，你的退休金一定都是新制退休金了。

顧問試算他們勞退新制退休金及勞保老年年金可領多少，他們預計 60 歲退休，選擇新制後之工作年資至退休有 15 年及 18 年，假設薪資成長率均為 3%，勞退投資報酬率 2%，每月提撥 6% 至新制退休金專戶，等他們 60 歲退休時，勁睦勞退新制退休金預計按月領取退休金每月可領 10,189 元，勞保老年年金 19,053 元，合計：29,242 元。麗美勞退新制退休金每月可領 11,257 元，勞保老年年金 19,053 元，合計：30,310 元。

 

試算如下：

預期他們退休後餘命 25 年

勁睦：退休後希望每月 25,000 元 x 1.56 ( 3% 通膨 15 年之通膨係數 ) = 39,000 元

不足金額：39,000 元 - 29,242 元 = 9,758 元

15 年後需有退休金準備：25 年 x 12 月 x 9,758 元 = 2,927,400 元

如果現在開始準備，假設投資報酬率 5%，每月需投資 10,952 元

麗美：25,000 元 x 1.7 ( 3% 通膨 18 年之通膨係數 ) = 42,500 元

不足金額：42,500 元 - 30,310 元 = 12,190 元

18 年後需有退休金準備：25 年 x 12 月 x 12,190 元 = 3,657,000 元

如果現在開始準備，假設投資報酬率 5%，每月需投資 10,472 元

如果在第 1 項之年存 50 萬的目標可以完成，則他們二人的退休目標都可以達成。

勞退新制退休金：

勞保老年年金：

 

老年醫療照護成本恐比退休生活費還高

根據衛生福利部的調查 2014 年失能率是全人口的 3.28%，老年人口的 16.50%。2014 年全人口失能人數是 74 萬人，年齡層的失能比率：65 歲以上是 7.63%，75 歲以上是 23.19%，85 歲以上則是 56.23%。

老年人有可能是因為失能、失智或是健康問題需要長期看護，但是看護的費用並不便宜，本國看護工每月 3 ~ 4 萬元，而如果是 24 小時看護，其費用更高達一個月 6 ~ 9 萬元。長期看護需要的器材諸如輪椅、電動床、氣墊、衛浴設備等等，也都是不小的開銷。若不幸失能，以平均照護 7.3 年來算，就要 220 萬元，若沒有及早做好準備，經濟負擔也將嚴重影響家庭財務。

長期看護不只是金錢上的負擔而已，據統計長期照護的對象有 66% 是由家人或親屬照顧，甚至有人是必須辭去原來的工作，來擔任此照護的工作，如此一來，少了工作的薪水收入，又增加了長期照護的醫療支出，對於家人來說都是沉重的負擔。退休規畫除了退休生活費的準備外，也需要針對老年醫療照護成本做估算並且提早做準備。

財務顧問建議他們，在老年看護醫療方面他們應該一個人至少有 220 萬的準備，而如果他們每年存 50 萬的目標可達成，除了退休目標準備外，他們每月可多投資 20,243 元，假設在 5% 投資報酬率下，在 15 年後將可以累積出一筆 541 萬的金額，可以供他們做老年看護醫療之用。

 

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