想買「低保費、高保障」保險？挑新保單前必知2件事

部分民眾會以保費多寡，來衡量個人預算可否支應新保單，若某張保單以低費率、高保障為特點，萬一將停售，很可能吸引民眾一窩蜂搶購。想買新保單應注意2件事，以下分別說明。

AFP理財規劃顧問王姵文建議，若僅以保費做為投保考量，容易忽略完整的保險需求，且不因為熱門保單將停售而購買。舉例來說，即使某張熱門保單的保費符合預算，若沒有檢視個人已有的保單而倉促投保，不但無法滿足保障缺口，且浪費有限的預算。

第1件事 釐清需求與預算

多數民眾把保費預算控制在年收入的10%以內，王姵文表示，以月收入3萬元、保費預算3,000元者為例，僅可做基本的保險規劃，建議根據個人情況來調整，並將預算優先規劃於最需要的保險。

雖然實支實付醫療險已是基本保障之一，但家庭經濟支柱者忽略個人的壽險、重大傷病險等保障，而將預算集中在實支實付醫療險，或替年幼子女買過多保單，萬一大人發生意外、罹重病須長期住院治療甚至不幸身故，將對家人造成負擔。

王姵文建議，應釐清個人與家庭的保障需求，知道遇到哪些狀況可藉由保險來減輕負擔，並全面思考保險規劃，較能妥善運用保費預算。

第2件事 檢視保單保額是否足夠

其次，統一保經業務經理暨保險本舖顧問陳芳琪分析，45～55歲三明治族的家庭責任相對較重，其中多數人都有買保單，但可能許久未檢視個人保險配置，部分保障可能不符合現階段需求，建議可從保額來評估保障是否充足。

以民眾尤注重的醫療險而言，若想投保新的實支實付醫療險，可先檢視舊保單的保障範圍，除了住院日額之外，實支實付限額給付的項目是否足夠，包含⑴病房費：沒有健保房時，住單人房或雙人房的自費費用；⑵手術費：門診手術、住院手術各為多少限額；⑶雜費：也就是住院醫療費用保險金，包括自費手術醫材、特殊藥材、非健保醫療設備等，建議雜費限額30萬元較能轉嫁風險。

陳芳琪提醒，部分實支實付醫療險保單的手術費和雜費為合併計算，若兩者合併計算的額度僅數萬元，可能不足以支應新型的醫療自費項目，建議可再增加第二家實支實付醫療險保單來提升保障。

（圖：shutterstock，僅示意）

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