保險專有名詞多、條款讓人「霧煞煞」？一次搞懂「買保單」3大疑惑

根據保發中心2021年統計，國內民眾人壽保險及年金保險投保率達264.81%，相當於每人平均擁有2.6張保單，且我國保險滲透度、保險密度、總保費收入等，均位居全球前段班。

雖然數據顯示買保險的民眾不少，但實際上很多人對於所買的保險商品並不全然明白，原因之一就是保險商品的複雜度並不亞於其他金融商品，光是專有名詞、保單條款等更讓保險新手不容易理解。

買保險是一門學問，保險新手除了可向專業保險人員諮詢，也可參考以下3個常見問題，以釐清疑惑。

常見問題1：買保單後悔可以取消嗎？

有些民眾因親友人情壓力、話題性而購買保單，但本身其實不了解該保險商品，或投保後才發現並不需要，甚至覺得造成了保費預算的浪費，萬一想取消保單，可以嗎？

答案是可以的。根據金管會規定，購買2年期以上的人身保險商品（人壽保險、健康保險、傷害保險及年金保險等），要保人可於保單送達隔日起的10天內行使「契約撤銷權」，期限按照送達日的隔日零時（當日午夜12時）起生效，保險公司應無條件、無息退還所繳保費。

舉例來說，A先生在11月3日簽收保單，可行使契約撤銷權的期限為11月4日零時起到11月14日23時59分。

要保人於期限內行使契約撤銷權，可不論撤銷原因，檢附保單並以書面文件通知保險公司以撤銷該契約，一旦契約撤銷生效，該契約自始無效，並可領回所繳保費。

不過還是建議民眾投保前釐清需求，並篩選適合個人的保險商品，以減少進行撤銷契約的時間成本。此外，收到保單後應立即詳閱內容，若評估後仍想撤銷，記得於期限內行使契約撤銷權，一旦超過期限就無法撤銷。

常見問題2：罐頭保單越便宜越好？

俗稱「罐頭保單」的組合式保單商品，通常是將多家保險公司的保單集結在一起，也被視為「保險懶人包」，通常包含一張20年期終身壽險主約，並搭配1年期定期醫療險、意外險、重大傷病險等附約，因保險商品組合設計較簡單、易懂，適合社會新鮮人、新手爸媽、第一次買保險者、預算有限者參考。

罐頭保單的特點為低保費、高保障，以30歲男性為例，年繳保費約1.5萬至3萬元，即可擁有基本保障內容。但部分民眾可能認為，只要挑選保費較低的罐頭保單就可享高CP值保障，其實這觀念有些偏頗，原因有兩點。

第一，罐頭保單是根據大眾需求而制定，不一定符合個人實際需求，同樣是30歲男性，健康者年保費最高可能不到3萬元，但有體況者可能須加費（指保費按照一定比例加乘計算）投保，或甚至被拒保。

其次，罐頭保單多數為採用自然費率的定期險，代表保費會隨著年齡增加，若沒有規劃好預算，且未來個人經濟能力不如預期，恐無法負擔保費。建議參考罐頭保單時不要照單全收，應根據個人情況來調整，以完善保障。

常見問題3：保費應占年收入多少？

規劃保險預算時，建議保險新手參考「雙十原則」，即保額（通常為壽險）不超過年收入的10倍、總保費控制在年收入的10%以內。但該原則並非適用於所有人，民眾仍須衡量個人經濟能力與實際需求，來制定適當的保費預算。

建議預算有限的人可先以保額較低的終身險當主約，搭配實支實付醫療險、意外險、重大傷病險（或癌症險）等定期險，來完備基礎保障，再隨著人生不同階段需求或薪資成長來調整保單，例如提高保額或增加險種，以補齊保障缺口。

（圖：shutterstock，僅示意）

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