退休只靠勞退、勞保就夠？忽略6件事，老年生活拉警報！

隨著國人樂活意識提高與投資理財時間提早，提前退休也成為許多人的目標，但要存多少退休金才夠？根據台灣人壽與政治大學在2021年共同發布的「台灣高齡社會退休生態觀察指標」數據顯示，國人每月可準備退休金在 2020 年來到 15,086 元，但在2021年卻降到 8,216 元，這現象可能與疫情有關。

從近 2 年的退休金準備情況可見，多數國人想準備退休金但準備金額不足，以及綜合國外財經媒體報導，部分民眾直到退休後更發現一些財務狀況侵蝕退休金，影響了退休生活品質。

因此，本刊列出民眾準備退休金經常忽略的 6 件事，說明忽略後對退休金準備的影響是什麼？

忽略 1：沒有規劃每月生活費預算

退休前，多數人會根據每月固定收入來規劃支出預算，只要做好收支管理就不容易發生入不敷出的情況。只是，支出規劃中並未包含每月應準備的退休金額，這是因為許多人不知道該準備多少退休金，因此沒有事先規劃退休後每月生活費的預算。

退休後每月的生活費應包含：伙食費、房貸（但建議在退休前就把房貸繳清）、房租、交通費（汽機車油費）、休閒娛樂費等預算，建議未退休的人能以此推估退休後每年的支出預算，就能算出個人退休金缺口，而不會只是紙上談兵，自己胡亂猜測退休金額。

忽略 2：老年醫療費用準備不足

根據內政部公布的 2020 年簡易生命表統計，台灣人平均壽命為 81.3 歲，其中男性 78.1 歲、女性 84.7 歲，都創下歷年新高，預計在 2025 年邁入「超高齡社會」。

隨著平均壽命增加，若沒有及早準備退休後的老年醫療費用，屆時可能會成為個人與家庭的財務負擔。因此，除了準備老年醫療費，也應在退休前備足醫療險、意外險、重大傷病險等保險，才能轉嫁相關的財務風險。

忽略 3：只依靠社會保險退休金

為保障勞工的退休生活，政府提供「勞工保險老年給付」、「國民年金保險老年年金」與新制「勞工退休金」3 種保障。根據最新的勞保基金精算報告，勞保基金破產年限延後 2 年到 2028 年，未退休勞工雖然繳納了勞保費，未來卻可能無法領到勞保年金，或者是面臨年金打折的問題。

因此，退休金來源可以直接將勞保年金忽略，以新制勞工退休金與個人投資理財為主，個人投資理財尤其重要。若民眾退休後想經常外出遊山玩水、進行美食之旅，甚至是開創事業等，於退休之前越早開始運用其他投資工具越好，初期先以追求資本利得為主，接近退休的前 10 年則聚焦打造被動收入，就有機會如期實現計劃。

忽略 4：捐款占比過高

許多人認為，在經濟許可的情況下，捐款做公益能回饋社會，也是實踐自我實現的需求，根據台灣公益責信協會的調查顯示，2020 年國人捐款人數比例約 5 成，每月平均捐款金額約 1,000 元，年捐超過 1,062 億元。

有些人會設定每月自動轉帳捐款，若忽略檢視支出，萬一捐款單位發生異常，這些愛心款項將一去不復返。而且捐款占退休後支出比重過高，也會影響日常生活品質，建議捐款後記帳，並定期檢視捐款單位公布的捐款訊息，才能讓款項用得其所。

忽略 5：寵物花費超出預期

國人飼養的毛小孩（狗與貓等寵物）數量已快超過新生兒人數。根據統計，以寵物的平均 10 年壽命計算，總計一生不含醫療費的日常生活費用至少須 60 萬元，一旦需要醫療支出，由於寵物沒有健保，自費項目的支出將相當可觀。

對於未退休的飼主而言，準備個人退休金時也應納入寵物花費，避免年邁寵物的醫療支出侵蝕主人退休金，造成過重的甜蜜負荷。

忽略 6：通膨影響購買力下降

針對上述各項支出來計算每月退休生活費時，須考慮通膨造成貨幣貶值，購買力因此下降的問題。這是為何銀行定存不適合用來存退休金的原因，民眾必須藉由其他投資工具來獲得較高報酬，減少通膨對退休金的衝擊。（文章出處：《Money錢》2022 / 3月號）

（圖：shutterstock，僅示意）