罹癌恐花百萬治療費…用3招挑對「癌症險」，提高防癌效益！

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眾所周知，癌症已蟬聯國人10大死因首位多年，癌症時鐘顯示，平均每4分19秒就有1人罹癌。因此，民眾對癌症相關保險具有高度需求，也關注癌症理賠相關做法的變動。

因癌症治療方式日新月異，當前趨勢以研發新藥、縮短住院時間、減小手術傷口等精準治療，來取代傳統治療方式，例如透過標靶藥物治療，即可不必住院。這與部分癌症險保單規定須住院才能啟動理賠機制有所衝突，導致某些無須住院的癌友，央請醫師安排住院，以申請理賠。

因應此現象，健保署近期嚴加查察短期住院，以避免民眾浪費醫療資源。然而，此舉又掀起部分癌友的輿論聲浪，使得健保署暫緩查核，金管會、壽險公會也將與壽險公司共同商討因應方式。

本刊認為，民眾若要在癌症理賠新做法下確保權益，更應審慎挑選保單來合理轉嫁風險，以提高防癌保障效益。

因應新型態治療方式　投保癌症險必知3要點

癌症險可以分成「一次給付型」和「療程型」兩大類，也有部分保單為綜合型。其中，一次給付型只要符合理賠條件，就能領取一次金，而療程型則是根據療程項目，採取定額理賠，部分保單同時提供住院補貼、出院後療養金等。

雖然療程型癌症險的保費較為便宜，但額度也較低，因此投保癌症險時，建議以一次給付型優先，預算充裕者，再視情況加保療程型癌症險。本文整理2張綜合型保單與2張療程型保單，供讀者參考。

對於癌症險規劃，統一保經業務經理暨保險本舖顧問陳芳琪提醒，除了住院手術日額，也應注重無須住院的門診手術額度，並留意3要點。

要點1：癌症一次給付金至少需100萬元

罹癌後不僅須負擔高額的療程費、藥物費等，因須定期往返醫院回診，工作可能被迫中斷，且須額外支付交通、營養補充品、輔具等費用，因此應優先備妥癌症一次給付金，且保額至少100萬元，較能彈性運用，並補貼部分相關開銷。

要點2：療程型癌症險首選定期險

療程型癌症險分為定期險與終身險，預算有限者可優先規劃定期險，但每年費率會逐漸增加；預算較高的人可再選購至少1單位的終身險，繳費期滿可保障終身，可作為老年罹癌的部分補貼。

要點3：療程理賠項目夠不夠

療程型癌症險常見的理賠項目包含住院、手術、放射線治療、化學治療等，但若是以標靶藥物治療，依藥物不同，每年至少須花費50萬～100萬元（健保採有條件給付），療程型癌症險的給付額度有可能無法因應實際的醫療支出。

（全文未完，更多內容請看《Money錢》2023 / 12月號）

（本文由Money錢團隊採訪報導，未經授權請勿轉載！）

（圖：shutterstock，僅示意）