以房養老貸款降溫！Q3核貸件數創近8季新低，升息與房市趨緩成兩大逆風

以房養老核貸件數急降，第三季創近八季新低紀錄

金管會最新統計數據顯示，國銀以房養老貸款業務在今年第三季出現放緩跡象。單季新增核貸僅達274件、核貸金額為21.87億元，新增件數創下近八季以來的新低紀錄。截至九月底為止，累計核貸件數達到1萬1,285件，總核貸金額則來到677.96億元。相較於過去連續七個季度新增件數皆順利突破三百件的熱絡表現，本季該項業務的成長動能已有十分明顯的降溫趨勢。

市場利率走高與房市降溫雙重夾擊，壓縮申貸意願

不動產業界分析指出，以房養老業務之所以顯著降溫，主要受到市場利率走高與房市景氣降溫兩大關鍵因素的影響。雖然中央銀行近期並未進一步調整基準利率，但整體市場利率的上升，已經實質推升了以房養老的貸款利率，這進而壓縮了申貸者每個月實際可領取的養老金額度，直接降低了高齡民眾的申貸意願。與此同時，房價整體走勢趨緩，也促使銀行端對於房屋鑑價標準及未來處分擔保品的風險評估變得更為嚴格與保守。

銀行放款審查轉趨嚴格，都會核心區住宅成承作首選

面對長達二十至三十年的以房養老貸款期限，各家銀行的放款態度已全面轉趨審慎。目前金融機構更傾向於承作房價抗跌性較佳的都會核心區住宅，對於低總價或非核心區的物件則抱持相對保守的態度。這種嚴格的篩選機制，導致第三季出現雖然核貸件數減少、但單筆核貸金額依舊維持高檔的現象。數據顯示，第三季平均每件核貸金額約為798萬元，前九個月平均每件更高達777萬元，較去年同期逆勢增加了百分之八。

公股行庫業務動能受限，全年百億目標面臨挑戰

從個別銀行的營運數據觀察，包括合庫金(5880)旗下合庫銀行、土地銀行、第一金(2892)旗下第一銀行、華南金(2880)旗下華南銀行及台灣銀行等主要公股行庫，其新增核貸金額均較上一季出現減少。銀行業者坦言，由於以房養老貸款不同於一般房貸，缺乏年底交屋潮等季節性因素的帶動，因此第四季的業務表現將完全取決於民眾的實際需求以及總體經濟環境的變化。在房市反轉與利率高檔的雙重變數考驗下，今年全年新增核貸金額能否順利突破百億元大關，仍有待後續市場進一步客觀觀察。