《保險天地》花小錢買大保障，新生兒投保必注意 3 件事！

 

花小錢買大保障，新生兒保單這樣規劃最安心

準爸媽都希望寶寶能平安出生、健康長大，部分爸媽會提早於懷孕期開始規劃新生兒保單，但除了替孩子著想，也別忽略大人的保險，唯有大人保障先做足，才能減少家庭潛在風險。  

當家中準備迎來新生命時，許多準爸媽除了忙著採購嬰兒用品，也不忘替小寶貝規劃保險保障，但讓許多新手爸媽困擾的是，什麼時候可以替孩子投保，又該規劃哪些保險呢？

在替新生兒投保前父母應先思考「保大再保小」，這是家庭規劃保險的準則之一。而「大」通常是指身為家庭經濟支柱的雙親，也就是父母要有足夠的保險來轉嫁可能會對家庭經濟造成損失的風險。

 

父母保障先做足，再替新生兒投保

錠嵂保經台北營業處主任王軍硯建議，父母應先準備好壽險、實支實付醫療險、癌症險等保障，其中，壽險可遺留一筆身故金來照顧家人，後兩者則是保障健保不給付的自費醫療費用，並可根據實際需求規劃保險組合，來減輕家庭財務負擔。

至於子女的保險規劃，CFP 國際認證高級理財規劃顧問王冠樺指出，台灣生育率下降，父母對子女百般呵護，想提供最好的一切，但以規劃保險而言，適合子女的保障不一定要支付高額保費。

王冠樺建議，父母替新生兒投保前可思考 2 件事：

1. 衡量家庭收入。應量入為出，保險雖然重要，但仍要考量儲蓄、投資、退休等面向，不讓過高的保費壓縮到其他的規劃
2. 確認替子女投保的目的。先了解需求與預算來規劃合理的保險組合，例如先以基本保障為主，投保重點為醫療險、意外險、癌症險等，來轉嫁幼兒可能發生的疾病或意外風險，在保費預算內發揮最佳效益。

 

新生兒投保須注意 3 件事

衡量家庭財務與保費預算後，王軍硯與王冠樺提醒，替新生兒投保前須注意 3 件事。

第 1 件事：新生兒須有身分證字號才可投保

建議可先於預產期前決定孩子的姓名，待新生兒出生後，即可到戶政事務所替孩子報戶口及取得身分證字號，隨後即可投保。
根據多數保險公司的規範，核保期間若新生兒尚在住院，可能無法完成核保，須辦妥出院手續後才能進行後續事宜。

第 2 件事：事先多比較各保險的投保內容

為了避免孩子出生後，父母忙著育兒無暇檢視保險規劃，建議懷孕期間可開始了解新生兒保單，多方比較保單內容，並試算保險組合是否符合預算，若超過預算，則可選擇有提供專案組合的保險公司，費率通常會較便宜。

除此之外，也可調整投保順序，並以低保額主約來搭配附約。多數保險公司規定，主約須為終身險才可附加附約，此時父母可用低保額的終身壽險當主約，附約可為實支實付醫療險、意外險、重大傷病險等。主因是新生兒對壽險的需求相對不高，較需要的是醫療險、意外險等保障，依此作為投保原則，就有機會用較低的保費，替子女投保到高保障的附約。

第 3 件事：盡早於新生兒篩檢報告出爐前完成投保

根據衛福部的補助規範，在新生兒出生後 2 天內，醫院會替新生兒進行「21 項新生兒先天代謝異常疾病篩檢」，等待報告期間不影響保險公司核保。
通常該報告會在 10 天後公布，新生兒在報告出爐前完成投保，若報告顯示異常，保險公司就會按照保單條款來理賠，反之，若在報告公布後且有異狀時投保，保險公司可延後承保或拒保。

 

保險等待期過後再替新生兒自費篩檢

除了接受政府補助的新生兒篩檢，父母若想再替寶寶自費篩檢，例如基因檢查、代謝異常疾病檢查、自費超音波等，建議應於保單生效、疾病等待期 30～90 天後，再帶寶寶自費檢查，避免等待期間發生疾病，保險公司不予理賠。

 

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