銀行前八月獲利超車近兩年，制度補強能變護城河嗎？

 

前八月獲利走強，銀行業先把資本墊厚

今年前八個月，台灣整體銀行業獲利表現亮眼，甚至已經超過過去兩年的水準。金管會主委彭金隆在銀行公會第十五屆第二次會員代表大會上，先把這個成績點出來，接著也把提醒講在前面：全球經濟還有不確定性，市場波動也還在，銀行要在景氣順的時候先把資本結構做厚，資本強韌度要先備好。

這種提醒很像巴菲特常講的那種思路，晴天時先把雨具買好，波動來了才不會手忙腳亂。對金融業來說，獲利好看，代表現在的體質有空間；資本墊厚，則是在替未來可能放大的資金需求留彈性。

 

穩定幣、AI資安與監理架構同步往前

另一個被放進同一場會議的重點，是虛擬資產監理。銀行公會已經著手協助研擬穩定幣發行授權子法的可行建議條文，方向是先把虛擬資產的基本監理架構搭起來。這裡的穩定幣，指的是價格設計上盡量貼近法幣的數位資產，牽涉到發行、儲備與監理責任，制度怎麼訂，會直接影響後續市場秩序。

同時，銀行公會也修訂了金融機構運用人工智慧技術作業規範，並增修資安事件通報程序，連勒索軟體、供應鏈攻擊都納入參考做法。這代表金融業面對的風險，已經從傳統的資安防護，走到AI應用、系統串接與第三方供應鏈的整體管理。對我自己來看，這類規範通常不會立刻反映成營收，但它會影響金融機構的營運穩定度和長期信任感。

 

中小企業放款先達標，打詐與洗錢防線再加厚

支持實體經濟這一塊，金融機構對中小企業的放款目標已經提前達標。這個訊號的意義很直接，代表銀行資金持續往企業端流動，政府要的政策傳導也有一定進度。對中小企業來說，融資管道若能維持，景氣回升或擴張時的周轉壓力就會小一些。

風險面則是另一條線。銀行公會正在協助研擬ATM現金存入控管措施，也修正疑似洗錢或資恐交易態樣，配合詐欺犯罪危害防制條例相關子法，金融業會透過金管會、檢調與警方的跨業聯防，再搭配前線行員的臨櫃關懷，守住民眾財產安全。這一段我自己會把它看成兩件事：一是防詐、反洗錢的制度再往前推，二是金融業的前線作業壓力也會跟著提高。

 

亞洲資產管理中心要落地，人才與文化得一起補

彭金隆最後談到的，是台灣要往亞洲資產管理中心靠攏，金融業需要同步補強信任金融、全齡金融與人才培育。銀行公會接下來會修正高資產客戶財富管理業務實務參考文件，也會研訂銀行業行為與文化管理指引。這裡的重點很清楚，台灣如果要接更多高資產財管業務，制度、服務流程、內控文化與人才深度都要一起上來。

人才培育也被明講要走雙軌，外部引進和內部培育並重。這個方向很務實，因為高資產管理、資安、法遵、AI應用，沒有一條線能單靠單一部門撐起來。從波克夏一路看下來，長期能把金融業做穩的，通常都是把風控、文化和資本先做扎實的公司。台灣金融業眼下的獲利很好，下一步要看的，就是這些制度能不能變成更厚的護城河。